1、信用卡的危機(jī)魔咒

銀行的臉，說(shuō)變就變。

曾幾何時(shí)，信用卡憑借其自身的便捷性、高額度、低利率、廣權(quán)益，甚至博得了“花唄一代”的青睞，不少人選擇“每個(gè)月的工資扣除固定房租支出后，儲(chǔ)蓄或者投資生息，日常消費(fèi)就靠信用卡，從中可以賺取微薄的息差”。雖然不多，但對(duì)于“1000元的衣服可以買(mǎi)，5元的郵費(fèi)絕不能忍”的年輕人來(lái)說(shuō)，再少也是錢(qián)，說(shuō)不定就是賺出一杯奶茶的錢(qián)，這不失為一種“明智”的做法。

但是好景不長(zhǎng)，信用卡在經(jīng)歷了野蠻擴(kuò)張期，增量放緩，不良率上升，特別是在經(jīng)歷了2020年一季度疫情的沖擊后，一批用戶無(wú)法正常還貸，即便信用卡在各家銀行業(yè)務(wù)中占比很小，銀行仍然承壓不小。

信用卡似乎不那么香了：銀行開(kāi)始大面積降額限消，積分權(quán)益被砍的稀碎，各大投訴網(wǎng)站上用戶怨聲載道，聲稱(chēng)自己的權(quán)益受損。那么，銀行為何突然變臉？

世界第一張信用卡的出現(xiàn)，距今已超過(guò)60年；中國(guó)最早發(fā)行信用卡的是中國(guó)銀行，1985年推出了中國(guó)第一張信用卡—"中銀卡"在珠海誕生， 開(kāi)啟了中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)35年的發(fā)展歷程。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，信用卡和借貸合一卡（具有信用卡的特點(diǎn)）在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.46億張，同比增長(zhǎng)8.78%；人均持有信用卡和借貸合一卡0.53張，同比增長(zhǎng)8.36%。

“合計(jì)7.46億張”、“人均0.53張”，單看這兩個(gè)數(shù)據(jù)，其實(shí)沒(méi)有多少概念，將時(shí)間軸延長(zhǎng)至2011年，回顧近10年中國(guó)信用卡的發(fā)展情況，端倪可見(jiàn)。

可以發(fā)現(xiàn)： 2011-2014年可以稱(chēng)為信用卡的“瘋狂擴(kuò)張期” ，信用卡發(fā)卡量平均環(huán)比增幅4.31%； 2015-2017是信用卡的“剎車(chē)降速期” ，信用卡發(fā)卡量平均環(huán)比增幅下降為2.27%； 2018-2020Q1信用卡進(jìn)入“平穩(wěn)運(yùn)行期” ，信用卡發(fā)卡數(shù)量平均環(huán)比增幅小幅回升至2.74%，整體增幅呈放緩趨勢(shì)。

其中，2020Q1，信用卡發(fā)卡量環(huán)比增幅為0.32%，這是自2017Q1以來(lái)的最低值，人均持卡量也連續(xù)3個(gè)季度維持在0.53張的水平止步不前。

所以，在整個(gè)2020Q1中，銀行卡授信總額增速放緩，逾 期半年未償貸款總額增速、逾期半年未償信貸總額占比雙雙顯著提升 ，從某種程度上，可以反映出信用卡面臨的“增速放緩、不良率上升”的窘境。

窘境的出現(xiàn)，有其必然之處。

其中的不可抗因素便是來(lái)自于疫情的沖擊，導(dǎo)致不少人降薪甚至失業(yè)，失去了基本的生活來(lái)源，還信用卡也自然成了問(wèn)題，“被動(dòng)逾期”較往常更為普遍。

除了疫情的影響，還有一個(gè)一直以來(lái)存在的問(wèn)題不容忽視。 蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧表示，“通過(guò)POS機(jī)將信用卡進(jìn)行套現(xiàn)，整個(gè)的資金成本是很低的，在這種情況下，信用卡套現(xiàn)逐漸演成一個(gè)‘黑產(chǎn)’。作為信用卡的管理部門(mén)，銀行信用卡中心其實(shí)都是門(mén)兒清的，但是初期為了發(fā)展，對(duì)于‘黑產(chǎn)’都是采取一種默許的態(tài)度”。

“先發(fā)展，后治理”，信用卡的規(guī)模是發(fā)展起來(lái)了，趁著2020Q1信用卡數(shù)據(jù)所集中反映出來(lái)的問(wèn)題，到了“撥亂反正”的時(shí)候了。

銀行“變臉”，監(jiān)管提示

陳嘉寧認(rèn)為 ，現(xiàn)階段，所有銀行在信用卡方面已經(jīng)有足夠大的量，對(duì)于這種灰色的渠道、流量，需求量沒(méi)有那么大，便會(huì)想辦法進(jìn)行整治，從而收緊風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行可能還會(huì)承擔(dān)來(lái)自監(jiān)管的施壓。

據(jù)廣東銀保監(jiān)局官網(wǎng)最新披露的信息，在7月16日和17日，連續(xù)2天公布2起針對(duì)廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)的處罰，也就是風(fēng)險(xiǎn)控制不到位，廣發(fā)銀行合計(jì)領(lǐng)到400萬(wàn)元的罰款，讓整個(gè)銀行業(yè)的信用卡業(yè)務(wù)為之一怔。

監(jiān)管帶頭規(guī)范信用卡市場(chǎng)，銀行們自然不敢怠慢，廣發(fā)、平安、中信、興業(yè)、浦發(fā)、招行、交通紛紛開(kāi)始加緊風(fēng)控升級(jí)。

首先是限制消費(fèi)。

即銀行根據(jù)持卡人的資金狀況、還款及逾期情況，調(diào)整持卡人信用卡的額度，從源頭“掐死”風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的持卡人，銀行甚至可以直接關(guān)掉其信用卡。

客觀來(lái)看 ，銀行的這種限制消費(fèi)的舉措，是正常的風(fēng)控措施。因?yàn)樾庞每ū旧砭褪且猿挚ㄈ俗陨淼男庞脼榛A(chǔ)，當(dāng)持卡人信用不佳，使得銀行單方面承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大，同時(shí)也破壞了持卡人與銀行之間的契約，銀行是有權(quán)利采取適當(dāng)行動(dòng)，維護(hù)自身合法利益免受侵害的。

所以，當(dāng)自己的信用卡被突然限制消費(fèi)的時(shí)候，首先看一下自己是否按期還款，是否存在逾期行為。

通過(guò)黑貓投訴平臺(tái)，有用戶反饋，“本人是廣發(fā)信用卡多年的老用戶，辦理財(cái)智金都正常還款，最近一年多信用卡無(wú)法分期付款，有商戶消費(fèi)限制，望廣發(fā)銀行能解除限制。”“老用戶”、“正常還款”但仍舊被限制消費(fèi)，甚至信用卡無(wú)法進(jìn)行分期還款。

很多消費(fèi)者甚至抱怨，信用卡越來(lái)越?jīng)]意思了，變得有些“雞肋”，食之無(wú)味，棄之可惜。

如果用戶反映屬實(shí)，廣發(fā)銀行的做法實(shí)屬欠妥，這種“一刀切”的做法對(duì)少數(shù)投機(jī)倒把之人固然簡(jiǎn)單湊效，但無(wú)形中卻傷害了多數(shù)遵紀(jì)守法之人。 銀行需要通過(guò)更加人性化的方式，進(jìn)行區(qū)別對(duì)待，切實(shí)維護(hù)用戶的合法權(quán)益。

還有就是信用卡的積分權(quán)益大幅“縮水”。

近期，“發(fā)卡先鋒”廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等股份制銀行重拳出擊，開(kāi)始調(diào)整信用卡積分累積方式，導(dǎo)致持卡人信用卡積分權(quán)益大幅“跳水”。

7月13日，興業(yè)銀行發(fā)布公告，宣布調(diào)整積分規(guī)則；廣發(fā)信用卡將102.69萬(wàn)戶商戶列入不累積積分名單；民生信用卡宣布取消拉卡拉等19家第三方支付機(jī)構(gòu)交易累積積分；城商行中，重慶銀行刷卡交易積分累積縮水10倍，現(xiàn)在需要用以前10倍的積分，才能兌換同等的商品，積分的性價(jià)比驟降。

信用卡“黑產(chǎn)”既可以套取現(xiàn)金，也可以套取積分，用于換購(gòu)商品，積分在其中扮演了部分“貨幣”的角色。

限制消費(fèi)，主要是防止進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，降低損失概率和程度；而砍掉信用卡的積分權(quán)益，則是堵住投機(jī)者套取積分的路子，雙管齊下，市場(chǎng)反應(yīng)還是很迅速的。

監(jiān)管除了對(duì)部分信用卡業(yè)務(wù)存在違規(guī)的銀行進(jìn)行處罰，也不忘對(duì)持卡人進(jìn)行提示。6月30日，銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示》，提醒持卡消費(fèi)者“應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹(shù)立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支”。

相比銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于銀行的處罰，銀行對(duì)于持卡人的限制，如果持卡消費(fèi)者能夠通過(guò)自律，降低信用卡逾期風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是最好的方式；但目前來(lái)看，不少持卡人已經(jīng)形成了不良的用卡習(xí)慣，通過(guò)外界施壓或許更好。

針對(duì)信用卡市場(chǎng)上存在的套現(xiàn)行為，通過(guò)限制消費(fèi)與降低權(quán)益積分，是否可以起到很好的作用？至少公眾從表面來(lái)看是“直達(dá)病痛”，出問(wèn)題的是持卡人，對(duì)其采取限制措施，似乎沒(méi)有什么不妥，但是 平安銀行杭州分行總經(jīng)理呂瑩 提出了不同的看法。

呂瑩認(rèn)為，如果要考慮信用卡的合規(guī)與嚴(yán)控與否，是要看收單輸出端嚴(yán)不嚴(yán)格，目前來(lái)看還是比較松的。很多銀行還是以外包形式做收單，存在很大風(fēng)險(xiǎn)空間，在包裝和對(duì)行業(yè)選擇方面存在很大漏洞。

對(duì)于套現(xiàn)這種行為，呂瑩表示，銀行是不會(huì)去人為干涉，都是電腦甄別，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)流程化。銀行采取的措施，限制消費(fèi)也好，降低權(quán)益積分也罷，更多的是給人行銀監(jiān)來(lái)看，自己在信用卡風(fēng)險(xiǎn)把控方面采取了一些措施。

那么，銀行如果想要真正去降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)，注意力就不應(yīng)該僅僅聚焦在持卡人身上，還是要從收單側(cè)機(jī)構(gòu)入手，沒(méi)有“助紂者”，何來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

但這就涉及到銀行愿不愿意了。 作為一名普通的持卡人，從心底里是希望監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行能夠真正對(duì)信用卡市場(chǎng)亂象進(jìn)行整治，讓守規(guī)矩的持卡人得到應(yīng)有的權(quán)益，不應(yīng)該讓他們?cè)絹?lái)越覺(jué)得信用卡沒(méi)有意思了；當(dāng)他們覺(jué)得信用卡沒(méi)有意思的時(shí)候，可能會(huì)隨時(shí)準(zhǔn)備拋棄，投奔支付寶的花唄、借唄，微信的微粒貸，京東金融的白條、金條，以及各種物美價(jià)廉的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

“現(xiàn)在你不理不睬，以后讓你高攀不起”，等到那個(gè)時(shí)候，銀行勢(shì)必將會(huì)付出更大的代價(jià)重獲他們的信任。

信用卡的危機(jī)魔咒，何時(shí)可以真正破除？

因篇幅限制未能將所有內(nèi)容附上，但感謝多位專(zhuān)業(yè)人士在本文寫(xiě)作過(guò)程中提供了非常有價(jià)值的觀點(diǎn)及豐富案例，特別致謝（排名不分先后）：

平安銀行杭州分行總經(jīng)理呂瑩，蘇寧金融研究院高級(jí)研究員陳嘉寧。

2、信用卡刷卡套現(xiàn)的人和POS機(jī)商戶會(huì)受到法律處罰嗎?

會(huì)受到法律處罰。

根據(jù)《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》第十二條規(guī)定：

違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

擴(kuò)展資料

《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定：

第六十六條　持卡人違反本辦法規(guī)定套取現(xiàn)金的，對(duì)其按套取現(xiàn)金數(shù)額的30%至50%處以罰款。

第六十七條　持卡人違反本辦法規(guī)定，出租或轉(zhuǎn)借信用卡及其帳戶的，除責(zé)令其糾正外，對(duì)其按帳戶出租、轉(zhuǎn)借發(fā)生的金額處以5%但不低于1千元罰款，并沒(méi)收其非法所得。

第六十八條　持卡人惡意透支的，依法追究其刑事責(zé)任。

參考資料來(lái)源：百度百科-關(guān)于印發(fā)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》的通知

參考資料來(lái)源：百度百科-關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解

1為信用卡用戶套現(xiàn)的商戶,多數(shù)為他人提供套現(xiàn)的行為,構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪.而利用信用卡惡意透支的人,則構(gòu)成信用卡詐騙罪
2,依據(jù)在于:最高人民法院、最高人民檢察院日前聯(lián)合中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，2009年10月12日最高人民法院審判委員會(huì)第1475次會(huì)議、2009年11月12日最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第22次會(huì)議通過(guò)。《解釋》還規(guī)定：“違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑罰第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪處罰。”信用卡套現(xiàn)本質(zhì)特征就是通過(guò)欺騙方式將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來(lái)。由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，脫離了監(jiān)管層的管理視線和控制，嚴(yán)重破壞了我國(guó)金融市場(chǎng)的管理秩序，給國(guó)家整體金融秩序埋下不穩(wěn)定因素。本次司法解釋的出臺(tái)填補(bǔ)了信用卡套現(xiàn)在法律條款領(lǐng)域的空白，同時(shí)也將對(duì)日益猖獗的信用卡套現(xiàn)行為給予重拳打擊。違反國(guó)家規(guī)定，使用銷(xiāo)售點(diǎn)終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開(kāi)價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)刑法第二百二十五條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。實(shí)施前款行為，數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金20萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失10萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”；數(shù)額在500萬(wàn)元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金100萬(wàn)元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第二百二十五條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”。持卡人以非法占有為目的，采用上述方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，依照刑法第一百九十六條的規(guī)定，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

3、85號(hào)文要求POS機(jī)關(guān)閉自選商戶,對(duì)此你們?cè)趺纯?

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題。我個(gè)人認(rèn)為是在情理之中。現(xiàn)在pos機(jī)市場(chǎng)魚(yú)目混雜，各大支付公司都打著“幾千優(yōu)質(zhì)商戶任意選擇，低費(fèi)率，帶積分，秒到賬，信用卡完美養(yǎng)卡”等口號(hào)。但是伴隨著很多違法犯罪活動(dòng)隨之而來(lái)。

首先就是信用卡違規(guī)套現(xiàn)。其實(shí)這個(gè)大家都在知道，現(xiàn)在市面上很多POS機(jī)，特別是手刷機(jī)的用戶基本都是個(gè)人用戶。他們的POS機(jī)根本就不是用來(lái)做正常收款的。就是用來(lái)養(yǎng)卡的。當(dāng)然說(shuō)實(shí)話，對(duì)于這種行為，道理上肯定是違規(guī)的。因?yàn)樾庞每髁罱挂磺刑赚F(xiàn)行為。但是對(duì)于目前信用卡高負(fù)債，高壞賬率的 社會(huì) 問(wèn)題來(lái)說(shuō)。大部分發(fā)卡行已經(jīng)對(duì)這種行為是睜只眼閉只眼，只要你不逾期，基本都沒(méi)有什么問(wèn)題。但是隨著國(guó)家對(duì)金融政策的不斷調(diào)控，可能銀行會(huì)在這方面逐漸加強(qiáng)管理。

其次就是會(huì)出現(xiàn)違規(guī)收款，甚至盜刷信用卡等違法犯罪活動(dòng)，因?yàn)楝F(xiàn)在很多POS機(jī)可以進(jìn)行多商戶切換。相對(duì)而言如果出現(xiàn)上述的犯罪行為。對(duì)于相關(guān)部門(mén)查實(shí)難度會(huì)增加。也就是【85號(hào)文件】中提到的問(wèn)題，要加強(qiáng)安全管理。加強(qiáng)實(shí)名制管理。讓POS機(jī)所收款資金的來(lái)往情況更加明晰。

關(guān)于【85號(hào)文】的具體內(nèi)容，我想大家隨便在都可以查詢的到，對(duì)于這個(gè)問(wèn)題的看法我總結(jié)出來(lái)也就是為了整頓金融秩序，加強(qiáng)資金安全管理，防止犯罪分子利用這些多商戶pos機(jī)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。

當(dāng)然，這個(gè)舉措收到影響最大的肯定就是各大支付公司。特別是專(zhuān)注做手刷機(jī)的這些支付公司，同時(shí)可能會(huì)對(duì)于部分正在利用這些多商戶POS機(jī)的進(jìn)行刷卡套現(xiàn)養(yǎng)卡的持卡人來(lái)也會(huì)帶來(lái)很大影響。

“中付收單機(jī)構(gòu)”打響第一槍?zhuān)谝粋€(gè)關(guān)閉了自選商戶功能，當(dāng)然也是因?yàn)橹懈兑驗(yàn)樽赃x被罰的原因，隨后瑞銀信，隨行付相繼關(guān)閉，其他各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)6.14晚24:00前全部關(guān)閉。

無(wú)論關(guān)閉自選是出于什么原因，其本質(zhì)都是沒(méi)問(wèn)題的，POS機(jī)本來(lái)就應(yīng)該服務(wù)于商家，而商家有哪里需要多商戶呢，更何況以前沒(méi)有自選持卡人不也是照常用嗎！

商戶自選已成陌路，我們就當(dāng)作從未擁有過(guò)！

無(wú)論是自選也好還是機(jī)選也好，持卡人都應(yīng)該放平心態(tài)，該刷的自然要刷，跟怎么選沒(méi)一毛錢(qián)關(guān)系，心態(tài)轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)怎么都不行。

各收單機(jī)構(gòu)關(guān)閉自選以后紛紛上線了各自的智能匹配系統(tǒng)，然后各機(jī)構(gòu)如此火急火燎的上線到底如何呢？這兩天根據(jù)全國(guó)各地的持卡人反饋不算很好。

其實(shí)仔細(xì)想一下完全可以理解，第一各機(jī)構(gòu)緊急上線匹配系統(tǒng)，各機(jī)構(gòu)技術(shù)人員并無(wú)任何準(zhǔn)備；第二每次遇到行業(yè)的變化大多數(shù)收單機(jī)構(gòu)總會(huì)撈一把。

從自選到匹配再到智能匹配，中間必須有一個(gè)過(guò)渡期，這個(gè)時(shí)間不會(huì)太長(zhǎng)也不會(huì)太短，和以前一樣該穩(wěn)定的POS機(jī)以后自然靠譜穩(wěn)定，因?yàn)橹悄芷ヅ涫且院髾C(jī)構(gòu)的主要競(jìng)爭(zhēng)手段。

我個(gè)人認(rèn)為：

1、關(guān)閉自選從短期來(lái)看影響持卡人的正常用卡，支付機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員也是損失最慘重的。

2、長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看關(guān)閉自選使收單行業(yè)更正規(guī)，也是一次大洗牌，取其精華去其糟粕，對(duì)持卡人用卡也有了一定的約束。

我個(gè)人建議：

1、關(guān)閉自選不代表是壞事，該用的時(shí)候依然要用。

2、不要妄想尋找可以自選的機(jī)器，這兩天已經(jīng)有很多人上當(dāng)受騙。

3、對(duì)于自選將嚴(yán)查到10月份，但以后如何請(qǐng)放平心態(tài)。

4、不要過(guò)度用卡，信用卡是把雙刃劍，可以周轉(zhuǎn)但切記成為卡奴。

5、智能匹配定會(huì)崛起，行業(yè)的變更不代表行業(yè)消失。

上有政策 下有對(duì)策 這是我朋友圈 賣(mài)pos機(jī)發(fā)的

央行于今年3月份發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2019]85號(hào)）簡(jiǎn)稱(chēng)“85號(hào)文件”。文件對(duì)銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)等要求：

隨后銀聯(lián)管委會(huì)針對(duì)央行下發(fā)的“85號(hào)文件”于端午節(jié)前發(fā)布的《關(guān)于就部分規(guī)范問(wèn)題開(kāi)展全面自查整改的通知》。這也注定行業(yè)迎來(lái)大洗牌和大整頓，監(jiān)管力度的上升。

通知明確提到 嚴(yán)禁一機(jī)多商戶行為。各收單機(jī)構(gòu)要全面排查梳理自身收單業(yè)務(wù)開(kāi)展情況，確保交易商戶的真實(shí)性，嚴(yán)禁存在一機(jī)多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號(hào)自選、優(yōu)惠券自選等各類(lèi)衍生手段。確保于2019年6且15日前全面完成整改，上送真實(shí)準(zhǔn)確交易數(shù)據(jù)。一紙政策誰(shuí)也無(wú)法抵擋，逆流而上那是傻！

俗話說(shuō)上有政策下有對(duì)策！這不“自選”剛剛關(guān)閉各家機(jī)構(gòu)已經(jīng)上線“智能匹配”功能，手動(dòng)擋換成自動(dòng)擋。至于是不是永久關(guān)停我們只能觀望，官方肯定不會(huì)明確說(shuō)明。據(jù)了解本次嚴(yán)查會(huì)持續(xù)到10月份。

關(guān)閉“自選”不等于世界末日， 以前沒(méi)有“自選”甚至“T+0”時(shí)，業(yè)務(wù)大家也運(yùn)營(yíng)的挺好。POS代理商的商戶都什么類(lèi)型我想大家都清楚，這里就不明說(shuō)了。這部分人群的刷卡量占據(jù)總體總體交易額的大部分，一刀切整治TX的概率極低。這里面很多因素在里面，只能說(shuō)會(huì)一點(diǎn)一點(diǎn)進(jìn)行完善，我相信到最后肯定是一個(gè)良性的市場(chǎng)，不過(guò)這個(gè)時(shí)間是緩慢的。

“智能匹配”功能簡(jiǎn)單來(lái)講就是根據(jù)你刷卡的金額和時(shí)間，系統(tǒng)自動(dòng)幫你匹配到合適的商戶，從以前的手動(dòng)擋換成現(xiàn)在自動(dòng)擋。不過(guò)各機(jī)構(gòu)今天表并不是很的理想，商戶質(zhì)量有待提升。10000多元吃了頓羊肉，6000多理了個(gè)發(fā)等等情況并不是很好。

不過(guò)匆忙上線肯定要給技術(shù)人員一些時(shí)間來(lái)適配和解決相關(guān)邏輯問(wèn)題，接下來(lái)“智能匹配”是各家支付公司競(jìng)爭(zhēng)的利器，哪家做得不好就有可能被淘汰，所以“智能匹配”我們還是有理由期待一下。

一般來(lái)講這個(gè)肯定都是本地地區(qū)，雖然這個(gè)不敢100%保證，但我相信跨地區(qū)跳地區(qū)是不存在的。文章開(kāi)頭也提到很多支付公司也發(fā)布了通知嚴(yán)禁異地移機(jī)使用，央行和銀聯(lián)的先關(guān)監(jiān)管文件也是不允許跨地區(qū)使用，原則上來(lái)講你在哪個(gè)地區(qū)注冊(cè)的就只能在哪個(gè)地區(qū)使用。

答案肯定不可信的！這次的嚴(yán)查涉及的問(wèn)題很多，監(jiān)管力度和打擊力度也很大。對(duì)于一金難求的支付牌照來(lái)講，無(wú)論是哪家機(jī)構(gòu)也不會(huì)拿自己牌照開(kāi)玩笑。頂峰作案逆流而上有幾個(gè)好下場(chǎng)？鋌而走險(xiǎn)的只會(huì)跌得很慘，除非它真的不想在這個(gè)行業(yè)混了！跟這政策走才是明智之舉。所以請(qǐng)不要相信任何“虛假宣傳”。

我慶幸自己不用擔(dān)心每月還不上信用卡發(fā)愁了，我曾經(jīng)是卡奴，欠了很多信用卡饑荒，學(xué)會(huì)階梯還款的那段時(shí)間，表面感覺(jué)不錯(cuò)，通過(guò)信用卡10～20%的錢(qián)就可以周轉(zhuǎn)開(kāi)了！危機(jī)暫時(shí)解除了！

可是今天在這個(gè)墻采兩塊磚放到另一個(gè)墻上，來(lái)回拆東墻補(bǔ)西墻，有限資金被不斷的吃掉！因?yàn)闆](méi)有啥來(lái)錢(qián)路子，這么還款早晚是要死掉的！現(xiàn)在每個(gè)人身邊可能都有很多人已經(jīng)面臨無(wú)法按時(shí)還信用卡了，銀行再嚴(yán)厲監(jiān)管，估計(jì)一大批失信人員浮出水面了，嚴(yán)重關(guān)注

人行85號(hào)文有要求不假，但僅僅是要求關(guān)閉商戶自選功能，沒(méi)有要求關(guān)閉個(gè)人用戶，支付公司都是自給自足的，也就是真實(shí)商戶入網(wǎng)與個(gè)人套現(xiàn)戶同步的，真實(shí)商戶除了日常交易還會(huì)進(jìn)進(jìn)入支付公司的所謂商戶池，以供跳碼使用，在這個(gè)時(shí)候突然關(guān)閉是因?yàn)槿诵屑般y聯(lián)要求，關(guān)閉后考驗(yàn)的是支付機(jī)構(gòu)商戶池的好壞，同時(shí)考驗(yàn)的是后臺(tái)計(jì)算能力，忘各支付機(jī)構(gòu)且行且珍惜，這兩天笑話還是挺多的。

關(guān)閉自選商戶，可以有效防止手刷中的跳碼和套碼違規(guī)操作。

其實(shí)一機(jī)多商戶，自選商戶一直是某些不法手刷宣傳的賣(mài)點(diǎn)，答主通過(guò)自己用機(jī)體驗(yàn)，可以很負(fù)責(zé)地說(shuō)，所謂的自選商戶遠(yuǎn)遠(yuǎn)比系統(tǒng)匹配商戶來(lái)的水深，很多時(shí)候不知不覺(jué)地跳碼，特別是信用卡刷大額的時(shí)候，基本上就是5000往上，跳碼更頻繁，而且多是跳優(yōu)惠碼和0費(fèi)率碼。

國(guó)家政策誰(shuí)也沒(méi)法改變至于未來(lái)，誰(shuí)也不好說(shuō)，但是做好自己的就行。對(duì)于一個(gè)從業(yè)多年的人來(lái)說(shuō)，經(jīng)歷過(guò)費(fèi)改，經(jīng)歷過(guò)機(jī)器從幾千一臺(tái)到機(jī)器免費(fèi)送，就是一句話，做好當(dāng)下，上有政策下有對(duì)策，不過(guò)現(xiàn)在是剛出來(lái)，正是風(fēng)頭浪尖上，未來(lái)誰(shuí)也不知道會(huì)怎么樣？當(dāng)然也對(duì)于一個(gè)卡奴，還是稍微有點(diǎn)影響的，所以刷卡的時(shí)候一定要注意，同一張卡刷卡，間隔3個(gè)小時(shí)以上再說(shuō)。暢捷，喔刷都還行

4、冒用商戶信息辦理POS機(jī)人行不管嗎

會(huì)管
7月17日，人行廣元中心支行發(fā)布《“五措施”開(kāi)展冒用銀行名義推銷(xiāo)POS機(jī)專(zhuān)項(xiàng)整治》。
《專(zhuān)項(xiàng)整治》表示結(jié)合廣元本地特點(diǎn)，將轄區(qū)所有銀行、支付機(jī)構(gòu)以及社會(huì)公眾納入整治，實(shí)現(xiàn)全覆蓋。結(jié)合地方政府網(wǎng)絡(luò)亂象整治專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，擴(kuò)大整治工作影響力、震懾力。對(duì)收單商戶和信用卡客戶進(jìn)行全面排查；發(fā)揮人民銀行力量，對(duì)當(dāng)?shù)鼐€下重要商圈和線上重要網(wǎng)站開(kāi)展不定期高頻巡訪20余次；發(fā)揮群眾力量，將重點(diǎn)商戶和社會(huì)公眾發(fā)展為線索提供人，主動(dòng)公開(kāi)支付結(jié)算科投訴舉報(bào)電話。重點(diǎn)整治冒用銀行名義推銷(xiāo)POS機(jī)違規(guī)行為，約談2家涉事收單機(jī)構(gòu)，提出整改要求，跟蹤整改進(jìn)展。同時(shí)，一并排查并處置其他各類(lèi)支付違規(guī)行為，并向市網(wǎng)信辦移交網(wǎng)絡(luò)亂象線索，形成聯(lián)合整治態(tài)勢(shì)。另外向銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示，警惕冒充銀行名義推銷(xiāo)POS機(jī)等違規(guī)行為，督促加強(qiáng)業(yè)務(wù)合規(guī)管理，強(qiáng)化商戶宣傳教育。同時(shí)《專(zhuān)項(xiàng)整治》稱(chēng)將整治工作開(kāi)展情況納入對(duì)銀行機(jī)構(gòu)和支付機(jī)構(gòu)的年度考核，對(duì)工作開(kāi)展不力的單位采取通報(bào)批評(píng)、約談、扣分處理；對(duì)工作成效較好的單位，給予通報(bào)表?yè)P(yáng)、加分鼓勵(lì)。

5、央行正在查打不出明細(xì)的pos機(jī)嗎

央行下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā)[2017]217號(hào)），央行人士稱(chēng)：這一文件主要是在前期打擊無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)相關(guān)工作的基礎(chǔ)上進(jìn)一步推進(jìn)相關(guān)工作，以持證機(jī)構(gòu)為重點(diǎn)檢查對(duì)象，全面檢查持證機(jī)構(gòu)違規(guī)為無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)（下稱(chēng)“無(wú)證機(jī)構(gòu)/無(wú)牌公司”）提供支付清算服務(wù)的行為。

綜上所訴，使用“二清”存在嚴(yán)重的隱患，央行發(fā)布的文件讓“二清”P(pán)OS機(jī)面臨嚴(yán)重的生存危機(jī)，而且危機(jī)也不遠(yuǎn)了，就在今年4月。

既然“二清”P(pán)OS機(jī)如此危險(xiǎn)，那如何避免使用“二清”P(pán)OS機(jī)呢？

1、一清機(jī)帶有官方獨(dú)立后臺(tái)，支持實(shí)時(shí)查詢交易明細(xì)。通過(guò)和官方客服核對(duì)工商執(zhí)照信息和結(jié)算賬戶信息能準(zhǔn)確分辨是否為一清機(jī)，如果沒(méi)獨(dú)立后臺(tái)的一定是POS機(jī)二清機(jī)。

2、看pos資金結(jié)算來(lái)源打款方，通常，pos刷卡資金結(jié)算方式是T+1方式結(jié)賬。我們可以在網(wǎng)銀交易明細(xì)中查看到pos資金是否由收單機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬的，備注一般為：客戶備付金。

2017年11月底，央行下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（即217號(hào)文），要求堅(jiān)決徹查“二清”。同時(shí)，通知明確提出整改時(shí)限，要求持證機(jī)構(gòu)自查在2017年12月底前自查自糾；各地人行在2018年2月底前開(kāi)始大檢查；2018年6月底前完成處罰與總結(jié)工作 是的
一清”機(jī)構(gòu)的銀行和擁有第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)，“二清”機(jī)構(gòu)未獲得央行支付業(yè)務(wù)許可，幾無(wú)設(shè)立門(mén)檻。在持牌收單機(jī)構(gòu)的支持下實(shí)際從事支付業(yè)務(wù)，因長(zhǎng)期在法外之地游走，大量套現(xiàn)、套碼、跳碼、變?cè)旖灰椎刃袨榕c其直接掛鉤。

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