1、網商銀行如何耕耘傳統銀行的“鹽堿地”

據央行統計，2014年涉農貸款不良率接近銀行業平均值的2倍，而小微企業的不良率也比平均值高0.5%左右。依托大數據與互聯網的網商銀行，能否耕耘好這塊“鹽堿地”呢？近日，網商銀行給出了第一份答卷。

據網商銀行2月29日公布的數據，該行已為逾80萬小微企業累計放貸450億，貸款余額100多億，其中金額5萬以下的客戶占比98%，是實實在在的小微普惠金融。而在風險方面，網商銀行的不良貸款率還不到1%，遠低于銀行業平均的1.67%(2015年底)。

可以說，網商銀行不僅踐行了普惠金融，也實實在在掙到了錢。那么網商銀行到底是如何耕耘傳統銀行“鹽堿地”的呢？共時妹就以網商銀行推出的三個產品來跟你說道說道！

旺農貸：“淘小二”打分 大江南北遍地開花

網商銀行自去年11月推出“旺農貸”起，已覆蓋全國24個省139個縣的2425個村莊，戶均貸款4.4萬。

傳統上，農戶要從銀行獲得貸款很不容易。銀行的抵押擔保要求高、業務流程慢，難以滿足農戶生產需求。大部分銀行在農村基層也缺乏網點覆蓋，服務能力跟不上，對農戶的了解亦不足。

這一問題政府當然知道。為促進對涉農金融的支持，我國在政策上一直給予大力支持。以前有農業銀行、農業發展銀行等專業銀行。結果是，農行在四大國有行中是歷史包袱最重的；農業發展銀行在三大政策性銀行中，效益也最低。

近年來，央行又對涉農、小微貸款占比高的銀行“定向降準”。不過就在上個月，部分銀行因占比不再達標被調出“定向降準”名單，說明部分銀行仍沒有動力深挖這塊市場。

但網商銀行與傳統銀行不同。依托于遍布農村基層的淘寶服務點，以及與郵儲銀行的合作，網商銀行滲透到了中國農村社會的毛細血管中，解決了基層服務能力的問題。而各村的“淘小二”可以對農戶進行初步的信用打分與審核，結合阿里系積累的農戶電商交易數據，對貸款風險又進行了有效識別。“旺農貸”快速在大江南北開了花。

淘寶的農村基層服務點、電商平臺的大數據積累，都是網商銀行解決農戶普惠金融問題的獨特優勢，傳統銀行系統難以復制。

口碑貸：大數據發威 騙貸者無所遁形

傳統銀行當然也想搭上大數據的快車。其中一例就是面對商戶推出的“POS貸”業務，即根據商戶POS機流水數據給予貸款額度。而網商銀行推出的同類產品則是“口碑貸”，即基于口碑網上的商戶交易行為與評分對客戶授信。

從“POS貸”的實踐來看，大多數銀行在上線不久后，就因不良率突破3%的容忍度而暫停業務。原因在于POS交易流水偽造成本太低了，騙子只要安個POS機，做幾個月信用卡套現的生意，找銀行騙貸后馬上轉移資金，就能大賺一筆。

就算銀行找上門也不怕，錢早就轉移給親戚朋友了。而且“POS貸”違約屬于民事案件，不像信用卡詐騙那樣可以追究刑事責任，只要沒有財產強制執行，什么事都沒有。

而口碑網則不同，要在那里偽造全套信息而不露馬腳恐怕沒那么容易。即使能找寫手編造點評，也容易被大數據分析識別出來。就算點評編得天衣無縫，優惠券等交易流水怎么偽造呢？菜單、照片怎么弄？線下工作人員的走訪怎么對付？真顧客的評價怎么刪除？

因而，“口碑貸”比“POS貸”更具可行性。這是互聯網消費生態圈的威力，生態圈中的信息與傳統銀行數據相比，內容更豐富，維度更廣，時間更長，容易形成交叉驗證。互聯網+大數據再次顯示出了威力。

流量貸：流量換貸款 最直接的流量變現

從傳統銀行信貸分析的視角看，互聯網企業缺乏可用于抵質押的“重資產”，許多成長中的企業也仍未盈利，并不是好的貸款客戶。但互聯網行業的風起云涌又促使銀行思考如何介入。

銀行業為尋求變局，謀求的是“投貸聯合"、"知識產權質押"等方面的變化。只是這些概念提出好幾年，卻未得到廣泛實施，原因是存在法律和操作方面的多方面障礙。而這些年互聯網企業已走完了從一波繁榮到相對收縮的全過程。

網商銀行作為最有互聯網基因的銀行，一開業就有大動作。去年8月推出的"流量貸"，通過與中文網站流量統計機構CNZZ合作，綜合考慮網站流量統計數據、網站經營狀況、網站經營者個人信用等因素，向網站提供單筆最高100萬元的貸款。

這三款產品都是互聯網大數據授信的典型案例，解決了傳統金融機構難以解決的風險控制難題。類似的產品還有很多，通過對市場空白的填補，對風險的精準把控，網商銀行既完成了普惠金融的社會責任，也賺取了豐厚的利潤。

100億太少？賬戶體系是瓶頸

既然網商銀行做得這么好，為啥現在只有100億規模呢？瓶頸其實在賬戶體系。

依據央行發布的《關于改進個人銀行賬戶服務、加強賬戶管理的通知》，遠程開立的銀行賬戶沒有支取現金、轉賬等功能，單日消費也有限額。對于存款人，這樣的賬戶顯然沒有吸引力。

因而網商銀行只能依靠金融同業、股東提供的高成本資金放貸，享受不到海量的、低成本的儲蓄存款資金。而傳統銀行的大部分盈利都來自存貸利差，吸收存款也是各銀行擴充規模的基石，網商銀行這方面的短板制約了其發展速度。

盡管如此，在半年多的運營中，網商銀行仍給市場交出了滿意的第一份答卷。這有力的說明，互聯網+大數據+信貸并非只是概念炒作，它具有實實在在的社會與商業價值，共時妹也希望未來的政策空間能為它進一步打開。

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2、拉卡拉pos機可以連網商銀行嗎

拉卡拉pos機可以連網商銀行。pos機可以綁定網商銀行，安全的正規一清機綁定銀行卡是非常安全的，我們只有辦理的機器是正規的一清機，資金安全以及信息安全才有保障，我們要確認自己辦理的產品是正規的一清機，我們要查詢正規性的話，可以直接的登錄中國人民銀行官網進行查詢。

3、pos機能綁定網商銀行嗎

能。
1、登錄pos軟件，點擊我的，再點擊我的信息，選擇去官網，點擊同意協議后點擊入網。
2、填入結算細信息，填入銀行卡號，預留手機號后點擊下一步，即綁定網商銀行。

4、P0S機邦卡可以邦支付寶上的網商銀行卡嗎?

不可以，也沒必要
綁定的卡是為了到賬，最好綁大行的卡

5、網商銀行可以當銀行卡用嗎?

網商銀行可以當銀行卡用。但在一些功能上它是做不到的，比如刷POS機，現金存款等，因為我們在現實生活中生存，一些實際功能它是做不到的，但是其他方面它是可以當做銀行卡使用的。
網銀介紹如下：
1、網商銀行是由螞蟻金服作為大股東發起設立的中國第一家核心系統基于云計算架構的商業銀行。它作為銀監會批準的中國首批5家民營銀行之一，于2015年6月25日正式開業。網商銀行是沒有線下實體店的，也沒有實體的銀行卡，它的主要職能包括理財和貸款兩個大方面，有人提出是否可以當銀行卡使用，其實歸根結底就是移動支付。不過網商銀行有虛擬銀行卡沒注冊成功后系統會自動給用戶一張以6666開頭的16位數的電子卡。
2、網商銀行的儲蓄卡也是電子卡，可以儲蓄、還信用卡、轉賬、買網商銀行理財、大額存單等。單位結算賬戶支持在企業網銀進行存款、轉賬、代發等，用戶在網商銀行享受金融服務將更加安全和方便。
拓展資料：
1、網商銀行有獨立的APP也可以直接在支付寶軟件上操作，網商銀行儲蓄卡就和銀行的儲蓄卡類似，只是沒有實體卡。如果投資者用支付寶賬戶綁定了網商銀行，可以直接將資金轉入或轉出到余額寶；如果綁定的實體銀行卡，就能直接轉賬或提現到實體銀行卡網商銀行只要開通登陸后也是可以進行存取款的，但是并不持支持現金交易，而是需要通過其他途徑將錢轉進網商銀行中。網商銀行其實就是余額寶，要存錢可通過余額寶將資金轉到網商銀行卡下或者通過其他銀行卡轉入。
2、網商銀行和綁定銀行卡完全不是一回事，綁定銀行卡相當于開通一個功能，而開通網商銀行相當于辦理一張銀行卡。自從支付寶提現收取手續費以后，可以把支付寶的錢轉到網商銀行。然后通過網商轉到自己的銀行卡是不會收取手續費的。總的來說關于網商銀行其實與實體銀行的差別很大，可以說如果對貸款沒什么需求那么網商銀行就像支付寶里的余額寶一樣，可存可轉有利息，也可以購買理財產品等。

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