1、第三方支付的分類、接口與支付流程

目錄

1. 概述

2. 支付環(huán)節(jié)

3. 分類

4. 銀行接口

如今第三方支付已經(jīng)發(fā)展的非常成熟，但是至今仍未有一個比較權(quán)威的定義，下面將根據(jù)自己的工作經(jīng)歷說明一下第三方支付，文章有點長。

第三方支付是具備一定實力和信譽(yù)保障的獨立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付方式。

第三方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機(jī)和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實現(xiàn)消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。

第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平臺是第三方支付這種支付方式得以實現(xiàn)所必需的媒介，或者說，第三方支付平臺是看得見的第三方支付形式。

一個完整的支付過程包括 代收、清結(jié)算和代付 三個環(huán)節(jié)。

代收指第三方支付平臺把資金從買方的銀行卡轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺銀行賬戶（或賣方銀行賬戶）的過程。

清結(jié)算是支付完成后第三方支付公司與銀行、賣方之間處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系（如果涉及跨行支付，還涉及銀行與銀行之間的清結(jié)算）

代付可以理解為第三方支付公司在完成清結(jié)算之后，結(jié)清交易當(dāng)事人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，并最終完成資金轉(zhuǎn)移的過程。

（ 嚴(yán)格來說 ， 清結(jié)算已經(jīng)包括處理債權(quán)債務(wù)關(guān)系、賬簿記錄并完成最終貨幣資金的轉(zhuǎn)移。但這里我們?yōu)榱税阎Ц兜母鱾€環(huán)節(jié)剖析清楚，把貨幣資金的轉(zhuǎn)移過程劃入代付環(huán)節(jié)。）

對于第三方支付平臺來說，在支付環(huán)節(jié)中，其扮演的角色可能是不同的。根據(jù)第三方支付平臺在交易過程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付方式，即 支付網(wǎng)關(guān)模式 和 賬戶支付模式 。

(1) 支付網(wǎng)關(guān)定義

在一個完整的交易過程中，銀行內(nèi)部網(wǎng)需要與Internet網(wǎng)進(jìn)行交互，為了保證銀行系統(tǒng)和支付活動的安全性，需要在銀行內(nèi)部網(wǎng)（金融專用網(wǎng)）與Internet網(wǎng)之間建立一道安全屏障，以隔離銀行網(wǎng)和Internet網(wǎng)，通常我們將其稱為支付網(wǎng)關(guān)。

(2) 支付網(wǎng)關(guān)的作用

解密從Internet傳過來的通信協(xié)議，并按銀行專網(wǎng)的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)重新打包數(shù)據(jù)，再傳給銀行專網(wǎng)，這樣銀行主機(jī)就不用作任何修改；

將從銀行專網(wǎng)傳過來的通信協(xié)議，并按Internet的協(xié)議標(biāo)準(zhǔn)重新打包數(shù)據(jù)，加密之后，再在Internet網(wǎng)中傳輸。

(3) 支付網(wǎng)關(guān)模式

支付平臺只作為支付通道將買方發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將此信息通知賣方并與賣方進(jìn)行結(jié)算。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet 和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet 和專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)銀行專網(wǎng)的作用。在支付網(wǎng)關(guān)模式下，第三方支付平臺扮演著“通道”的角色，并沒有實際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。典型的是首信易支付。

支付流程為：

賣方平臺確認(rèn)訂單——>首信易支付平臺選擇付款銀行（這里選中行）——>跳轉(zhuǎn)至中行界面選擇支付方式（可選網(wǎng)銀和中銀快付，這里選中銀快付）——>按“銀行”要求完成付款。

(4) 說明

從上面的流程可以知道，網(wǎng)關(guān)支付最大的特色就是第三方支付機(jī)構(gòu)只作為銀行的網(wǎng)關(guān)，相當(dāng)于銀行的看門人，控制誰可以進(jìn)出銀行，至于完成最終的付款操作，用戶需要在銀行的網(wǎng)站界面上按銀行的要求完成付款， 注意不同的銀行可能要求不一樣 。

支付網(wǎng)關(guān)模式是發(fā)展的比較成熟的一種模式了，其核心價值在于集成了各大銀行的網(wǎng)關(guān)，賣方只需要和一家第三方支付平臺的接口相連，用戶便可使用絕大部分銀行進(jìn)行付款，大大為商戶節(jié)省了一家一家接入銀行網(wǎng)關(guān)的成本。

(1) 支付流程

賬戶支付指買賣雙方必須先到第三方支付平臺注冊成為第三方支付平臺的會員，用戶通過網(wǎng)銀或其它方式先往虛擬賬戶中充值（資金流：錢從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)到第三方支付公司銀行賬戶 ），用戶消費(fèi)付款時，從虛擬賬戶直接扣除（這里并不涉及實際的資金劃轉(zhuǎn)，只是數(shù)據(jù)層面上數(shù)字的減少），典型的如Paypal。

支付流程為：

還是以上面的首信易支付為例。在第二步的首信易支付界面選擇賬戶支付，然后登陸首信易支付賬戶（首先得注冊成為首信易的會員），然后按照首信易的支付要求完成付款（如輸入支付密碼，手機(jī)驗證碼等，如果賬戶余額不足，得先充值）。

(2) 說明

賬戶支付的優(yōu)勢在于有較強(qiáng)的用戶黏性，可以追蹤收集用戶的消費(fèi)習(xí)慣。但是賬戶支付得先充值，用戶體驗不好，同時涉及到資金池，有較大的政策風(fēng)險。

任何一家支付機(jī)構(gòu)后臺都要接入一堆銀行，來完成代收的操作。目前銀行開放給第三方機(jī)構(gòu)（包括第三方支付平臺）的接口大概有四類：POS收單接口，網(wǎng)銀接口，快捷支付接口和代扣接口。這四類接口的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉(zhuǎn)出來。我們經(jīng)常所說的網(wǎng)銀支付，快捷支付其實是針對銀行接口來說的，并不是第三方支付方式，只不過第三方支付平臺要完成扣款的操作，必須要接入這些銀行接口。用戶在第三方支付平臺選擇網(wǎng)銀進(jìn)行支付時，此時的第三方支付平臺其實也是充當(dāng)了銀行網(wǎng)關(guān)的作用。 但是并不能說網(wǎng)關(guān)支付就是網(wǎng)銀支付，這是兩個不同的概念，網(wǎng)關(guān)支付是針對第三方支付平臺來說的，網(wǎng)銀是針對銀行來說的，只不過因為使用銀行網(wǎng)銀進(jìn)行支付時，第三方支付平臺充當(dāng)了一個網(wǎng)關(guān)的角色，所以經(jīng)常有人把這兩個概念混淆。下面就第三方支付平臺接入的以上四類不同接口進(jìn)行說明。

第三方支付平臺接了銀行網(wǎng)銀接口后，從銀行的角度講，其只是對外開放了一個網(wǎng)銀接。對于第三方支付平臺來說，這種支付模式其實就是上面討論的支付網(wǎng)關(guān)模式。經(jīng)常有人把網(wǎng)銀與網(wǎng)關(guān)混為一談，其實這是兩個不同的概念，二者是針對不同的主體來說的，所起的作用也不一樣。但是因為第三方支付平臺連接網(wǎng)銀接口，進(jìn)行支付跳轉(zhuǎn)時，第三方支付平臺充當(dāng)了一個網(wǎng)關(guān)的角色，或者充當(dāng)了銀行的代理，所以經(jīng)常有人弄混。從普通用戶的感知來講，這就是平時經(jīng)常所說的第三方支付平臺的網(wǎng)銀支付。但是注意網(wǎng)銀與網(wǎng)關(guān)不是一碼事。下面以積木盒子充值流程為例進(jìn)行說明。

流程如下：

如果在工行界面選擇的是快捷支付，則第三步的界面如下：

注意：在工行界面上展示的快捷支付并不是我們上面說的銀行開放給第三方支付平臺的快捷支付接口，實際上在這里，快錢只是接了銀行的網(wǎng)銀接口，至于在工行的界面上嵌入了工行自己的所謂的“快捷支付”，這是工行自己的事情，與快錢無關(guān)。

從銀行角度講，這是其對外開放的快捷支付接口，而對于普通用戶的感知來說，也是我們經(jīng)常所說的快捷支付。進(jìn)行快捷支付時，第三方支付平臺往往會要求用戶先在第三方支付平臺注冊成為會員，然后進(jìn)行四要素綁卡（姓名、身份證、卡號、銀行預(yù)留手機(jī)），最后才能完成付款。 注 ：有些商戶平臺（如P2P）與第三方支付平臺深度合作，用戶只需要在商戶平臺界面上完成綁卡即可，整個綁卡流程下來都不會出現(xiàn)第三方支付平臺的界面，這是由于用戶在商戶平臺填寫的信息都在后臺傳給了第三方支付平臺，然后第三方支付平臺為用戶隱式注冊了第三方平臺賬戶，這么做只是為了讓用戶的綁卡流程不會被打斷，讓用戶體驗好一點而已，原理還是與用戶在第三方支付平臺顯式注冊一樣。

從第三方支付平臺來講，一般能接上銀行快捷支付接口的平臺是需要有一定實力的，對于安全性的要求非常高。銀行的接口也不是想接就能接的。

從用戶體驗角度講，使用快捷支付比使用網(wǎng)銀支付的體驗好，一方面快捷支付不需要開通網(wǎng)銀，而且一次綁卡之后，第二次就可以直接支付了，方便快捷。

下面就第三方支付平臺與商戶平臺合作的兩種模式分別講解。

(1) 用戶顯式注冊第三方支付平臺賬戶并綁卡

以信而富p2p平臺采用富友支付為例講解：

提交注冊，已注冊并綁卡成功。

(2) 平臺替用戶隱式注冊第三方支付平臺賬戶并綁卡

第七步，綁卡成功。

這里需要注意兩點：

(1) 在上面的第四步中，點擊“立即開通”按紐后跳到第五步時，手機(jī)會接收到一條由工商銀行（上面綁定是工行的卡）發(fā)過來驗證碼短信， 注意工行是發(fā)卡行，發(fā)過來的信息中開通的是通聯(lián)支付的快捷支付，說明該p2p平臺連接的是通聯(lián)支付，而通聯(lián)支付連接了工行的快捷支付接口。

(2) 可以看到上面的整個綁卡操作環(huán)節(jié)并沒有出現(xiàn)通聯(lián)支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然后在后臺把數(shù)據(jù)傳給第三方支付平臺通聯(lián)支付，用戶綁卡成功后，會成為通聯(lián)支付的隱式會員，同時通聯(lián)會為用戶創(chuàng)建一個虛擬賬戶，用于存放用戶的銀行卡等信息。換句話說，雖然用戶并沒有在通聯(lián)支付界面上操作，也沒有一個類似于支付寶賬號的通聯(lián)支付賬號可以用于登陸通聯(lián)支付客戶端，但是在通聯(lián)支付看來，綁卡成功的用戶依然成為了通聯(lián)支付的會員。

(1) 定義

銀行代扣接口是銀行開放給第三方機(jī)構(gòu)的接口，用戶只要一次性簽約，第三方機(jī)構(gòu)就可以將資金從用戶的簽約銀行賬戶里劃走，對于接銀行代扣接口的第三方機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求是非常高的，必須具備非常高的信用。一般這種接口會開放給水電公司，用于用戶繳納每個月的水費(fèi)，電費(fèi)，家庭網(wǎng)費(fèi)等

(2) 與快捷支付接口的區(qū)別與聯(lián)系

代扣接口是一直都存在的，也是一種非常傳統(tǒng)的銀行支付接口，為了便民生活。而快捷支付接口是互聯(lián)網(wǎng)出來并發(fā)展到一定階段后，銀行專門開放給第三方支付公司的接口，其實這兩種接口對于銀行來說，并無本質(zhì)區(qū)別，因為二者都是在用戶在完成簽約之后，就可以通過第三方機(jī)構(gòu)把資金從用戶的簽約銀行賬戶中劃走。但是銀行為方便管理，于是給第三方支付公司專門開了一套與代扣接口功能一樣的快捷支付接口給第三方支付公司。

這兩種接口都需要三方簽約，即用戶，第三方機(jī)構(gòu)以及銀行三方簽約。

從用戶體驗上講，對于代扣，用戶只需要與第三方機(jī)構(gòu)一次性簽約，以后資金就會到點被第三方機(jī)構(gòu)劃走，而無需用戶再輸入密碼或其它驗證手段，最典型的就是每個月月底，水電公司會把水電費(fèi)從用戶的簽約卡上劃走。對于快捷支付，用戶第一次簽約完成后，以后付款時只需要輸入第三方支付平臺的支付密碼或第三方支付平臺要求的其它驗證手段（如支付寶的動態(tài)密碼），這里要注意的是，第三方支付平臺的支付密碼是支付平臺為了保證用戶的支付安全，而要求用戶設(shè)置的，與銀行無關(guān)。如果支付公司對用戶以及自己的系統(tǒng)安全性絕對的信任，是完全可以不要求用戶設(shè)置支付密碼的，但是目前幾乎沒有支付公司這么玩，因為風(fēng)險太大。

POS接口是銀行開放給第三方支付機(jī)構(gòu)用于線下收單業(yè)務(wù)的，主要用于pos機(jī)刷卡支付。

2、支付產(chǎn)品(第一篇)第三方支付流程

第三方支付公司工作原理

所謂第三方支付：

　就是一些和各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽(yù)保障的第三方獨立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方對第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)。

目前提供第三方支付的機(jī)構(gòu)很多，常見的有支付寶（阿里）、財付通（騰訊）網(wǎng)銀在線（京東）等各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的支付平臺以及專門做第三方支付的支付平臺。商戶如果需要實現(xiàn)第三方支付首先應(yīng)該向第三方支付平臺申請一個賬號并簽署協(xié)議，協(xié)議生效后第三方支付平臺將為其開通在線支付功能，通過接口將程序集成到商戶收銀臺中。

　為什么要使用第三方支付？因為第三方支付平臺已經(jīng)與各大銀行進(jìn)行簽約，商戶只需要在此平臺申請一個賬號即可支持幾乎所有的種類的銀行卡或者信用卡的交易。

第三方支付流程

一、首先是商家接入第三方支付公司的流程，以支付寶為例：

商家登陸支付寶商家開放平臺進(jìn)行注冊和自主實名認(rèn)證。

若有線下業(yè)務(wù)員，則由業(yè)務(wù)員提交申請單，申請單之中包括需要開通的功能接口信息。

申請單中包含支付工具：例如花唄，銀行卡，快捷支付，余額寶等。

支付寶后臺審核組進(jìn)行提交和審核，跟商戶確認(rèn)收取商戶手續(xù)費(fèi)等信息。

商戶確認(rèn)，簽署合同。

花唄等除快捷支付的分期或信貸支付手段，在管理后臺配置風(fēng)控信息。例如芝麻分多少以下的客戶不允許貸款等等規(guī)則。

支付寶向商家提供SDK與API,商戶接入支付寶收銀臺。

二、用戶使用第三方支付時的信息/資金流詳解：

1.信息流：

用戶向商戶發(fā)起支付請求。

商戶方喚起收銀臺，收銀臺中包含多種支付方式。例如微信，支付寶，其背后邏輯是商家收銀臺接入了微信支付寶的接口。（若存在第四方支付公司則第四方支付公司對接商戶和第三方支付公司）；

第三方（四方）支付公司完成收單；

銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算（第三方支付公司可接銀聯(lián)也可接網(wǎng)聯(lián)）；

銀行（包括用戶開戶行和商家開戶行）結(jié)算；

2.資金流：

支付成功，用戶開戶行（工商銀行卡）賬戶減少一百元；

第三方支付公司在用戶開戶行（工商銀行）的備付金賬戶增加100元；

第三方支付公司扣除手續(xù)費(fèi)0.1元（虛擬值）后在商戶收單行（建設(shè)銀行）的備付金賬戶發(fā)起代付99.9元的請求；

銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算后扣除手續(xù)費(fèi)0.1元（虛擬值）將錢打入商家收單銀行（建設(shè)銀行）99.8元。

商家的收單銀行（建設(shè)銀行）扣除手續(xù)費(fèi)后0.1元將99.7元按周期打入商家銀行賬戶。通常是T0，T1或按周結(jié)算或按月結(jié)算。

3.用戶采用貸款模式（花唄，白條）等產(chǎn)品時的資金流：

用戶采用花唄等信貸模式付款時，實際是第三方支付公司貸了一筆款給用戶，資金通常是由小貸公司或商業(yè)銀行來提供；

用戶支付成功之后，資金由第三方支付公司 對 資方（小貸公司的）的對公戶進(jìn)行代扣，資金打入第三方支付公司賬戶

第三方支付公司扣除手續(xù)費(fèi)后對商戶收單行（建設(shè)銀行）的備付金賬戶發(fā)起代付請求；

商家的收單銀行（建設(shè)銀行）扣除手續(xù)費(fèi)將錢按周期打入商家銀行賬戶。通常是T0，T1或按周結(jié)算或按月結(jié)算。

4.用戶采用貸款模式還款的資金流：

用戶還款時，資金由用戶賬戶經(jīng)銀行到達(dá)第三方支付公司備付金賬戶。

第三方支付公司與小貸公司進(jìn)行分賬，例如息費(fèi)利潤分賬等等

第三方支付公司發(fā)起代付，資金到達(dá)小貸公司對公戶。

重點名詞解釋

收單服務(wù)：

指商戶簽約的銀行或第三方支付公司向商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

例如大量顧客在某個商家刷卡消費(fèi)，商家賬戶的開戶行（收單行）在規(guī)定周期內(nèi)將資金結(jié)算到商家的賬戶，并扣取一定的手續(xù)費(fèi)。周期為T0，T+1,周結(jié)，月結(jié)都有可能。

收單機(jī)構(gòu)是與商戶簽約的銀行或者第三方支付公司。

銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)：

網(wǎng)聯(lián)的全稱叫做“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺”，簡稱網(wǎng)聯(lián)，網(wǎng)聯(lián)取代之前第三方支付公司與銀行直接對接的模式。網(wǎng)聯(lián)作為清算平臺，一端連接第三方支付公司，另一端對接銀行系統(tǒng)。

銀聯(lián)是連接各大銀行的橋梁，跟網(wǎng)聯(lián)同等地位，負(fù)責(zé)各大銀行之間的線下交易清算。

清算/結(jié)算：

清算=清分+結(jié)算

清分=記賬+發(fā)送指令+算賬

結(jié)算=扣費(fèi)+轉(zhuǎn)賬

清分:A刷POS向商場B付款5000元，A的開戶行在建行(發(fā)卡行)，商場B的開戶行在工行(收單行)。在清分階段銀聯(lián)系統(tǒng)記下這筆交易計算出這筆交易中發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行各自收取多少手續(xù)費(fèi)分別向發(fā)卡行與收單行發(fā)起交易指令。（此階段主要由銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)來做，分別負(fù)責(zé)線下和線上業(yè)務(wù)）。

結(jié)算:發(fā)卡行根據(jù)銀/網(wǎng)聯(lián)的交易指令從A的銀行卡賬戶扣除5000元，并從5000中扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。剩余的錢銀聯(lián)再扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，通過人民銀行大額支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)給收單行，收單行再扣除相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)將剩下的錢打入B的賬戶。以上整個過程稱之為清算。

備付金賬戶：

第三方支付公司在各個銀行開立的賬戶，通常用作預(yù)存或留存在銀行機(jī)構(gòu)的貨幣資金，以及由支付機(jī)構(gòu)為客戶代收或代付的貨幣資金。

**第四方支付

又稱為聚合支付服務(wù)商，無支付牌照，主要聚集微信、支付寶等第三方支付公司的支付方式，為線下商戶提供聚合的支付碼牌、收銀設(shè)備等。主要負(fù)責(zé)商戶的拓展和運(yùn)營。

第四方支付公司的優(yōu)勢在于融合了許多第三方支付公司的接口，商戶只需要接入一次第四方支付的接口便可使用多種第三方支付方式。

第四方支付公司的盈利模式主要為收取第三方支付公司的傭金，第四方支付公司本身不參與任何資金流只參與信息流。

（我今天就只有這么多可以分享的了，明天咱們聊聊閃付的信息流，有什么不對的地方或者你有更好的請聯(lián)系我哦）

3、第三方pos收單機(jī)構(gòu)的資金是如何清算的?

目前的收單模式主要分直聯(lián)和間聯(lián)。

4、pos系統(tǒng)的支付流程主要步驟?

具體方法步驟如下：

1、第一步先開機(jī)，長按“取消”鍵就可以開機(jī)了，有的POS為了安全起見會有賬號和密碼，如果有的話，簽到就可以了；

2、按完“取消”鍵就成功開機(jī)了如圖，在POS機(jī)屏幕顯示的下面第一行最右邊有個“功能”鍵，按一下功能鍵；

3、按完功能鍵會出現(xiàn)“1、消費(fèi)”；“2、二維碼”；“3、撤銷”；“4、查詢”；“5、預(yù)授權(quán)”；“6、其他”；這個時候就選擇“1、消費(fèi)”；

4、選擇完“1、消費(fèi)”之后，會彈出消費(fèi)的一個提示：“請刷卡或插IC卡或手輸卡號”，如果卡帶芯片就插卡，不帶的話就直接往卡槽刷卡即可；

5、刷完卡之后會出現(xiàn)你的卡號，核對無誤之后按“確認(rèn)”鍵；

6、按完“確認(rèn)”鍵之后，會提示“請輸入金額”，就把想刷的金額輸入進(jìn)去之后就可以了，一定要注意多按兩個零，假如輸入1元錢，上面只是1分錢，多按兩個0才是一元錢；

7、輸入完之后POS機(jī)會提示“請輸入密碼”，就拿給刷卡的那個人，讓他輸入一下密碼就可以了；

8、輸入完之后，按“確認(rèn)”鍵，這個時候會打印出兩聯(lián)客人消費(fèi)的卡單，一聯(lián)商戶聯(lián)給刷卡人簽字留底，另外一聯(lián)存根聯(lián)給刷卡的那個人。

5、第三方支付公司辦理的pos機(jī),刷卡的錢是怎么個流程,先到哪再到哪?中間...

先在銀聯(lián)后劃商家的賬戶
一定要找靠譜的pos
手續(xù)低，快捷實用哦 0532 認(rèn) 8821 準(zhǔn) 4671 二清的就是多經(jīng)過一下第三方公司，一清的就是普通收單流程

轉(zhuǎn)載請帶上網(wǎng)址：http://www.cnksdq.com.cn/posjifive/300671.html