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1、刷卡機刷卡是線上還是線下消費

刷卡機刷卡是線上還是線下消費

Apple Pay要正式登陸中國了。可以想見，在收銀臺前如果不掏出銀行卡而掏出手機，可以選擇的支付方式有兩樣：掃二維碼或是把手機靠近刷卡機。用Apple Pay就屬于后者。

這兩種方法，也被業內人士劃分為移動支付的兩大陣營。“二維碼”陣營里是“支付寶”和“微信支付”的現行模式；所謂“把手機靠近刷卡機”則是 NFC（近場通信）模式，除了Apple Pay外，還有一眾主流銀行近幾個月來已經開始布局并推出的“云閃付”，“云山付”是利用HCE（主機卡模擬）技術完成的近場支付產品，初期暫時使用的是 安卓系統4.4版本以上的手機。當然，除了手機能“變”信用卡外，未來智能手環、傳統手表也要“變”，已經有銀行和銀聯合作發布可穿戴手環，SWATCH 也推出非接觸式支付腕表，其選擇的也是NFC模式。

由于這兩大支付方法，一個用刷卡“機”，一個用掃碼“槍”，因此在業內也被形象地比喻為“機槍之爭”。Apple Pay的入局也使本來處于弱勢局面的NFC陣營增添了力量。在這場角力中，對顧客而言，其選擇將決定了誰賺走支付的交易費用和賬戶數據；對行業而言，未來 移動近場支付的“蛋糕”即將被重新切分。

本期“愉見財經”解讀三個問題：這塊移動支付市場的蛋糕有多大、現在是怎么切分的？“機”“槍”陣營除了支付方式不同外，背后的利益鏈條到底是什么結構？Apple Pay在中國上線以后，究竟能不能成功？

首先來說“蛋糕”總量。根據易觀智庫的調研，2015年前三個季度，中國第三方移動支付市場的交易規模分別為2.8萬億、3.5萬億、4.4萬億人 民幣。根據中國互聯網絡信息中心數據，2015年上半年，手機支付、手機網購、手機旅行預訂用戶規模分別達到2.76億、2.70億和1.68億，半年度 增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。

這幾年來，NFC發展得磨磨蹭蹭，支付寶和微信支付借機三下五除二就培養了超過1億的活躍用戶，兩者合計拿下第三方移動支付市場9成。

下面來講支付派別中的各種博弈。沒有永恒的朋友，也沒有永恒的敵人，只有永恒的利益。移動支付領域充滿著“競合關系”。

“機”“槍”兩派最大的區別之一，就是“槍”派的支付寶和微信支付（借助“財付通”）本身都是第三方收單機構，利用與各銀行的直連關系，直接在支付過程中做完了轉接清算，實現了過程的“閉環”，因此也把包括銀行在內的卡組織都撇了出去。

“槍”派之所以能夠搶占9成天下，第一個原因，和傳統支付領域的機構都不敢使用尚待風險論證的“二維碼”支付手段有關（銀聯其實是最早掌握二維碼技 術的，但一直沒有投入使用），但支付寶和微信支付敢用，并且由早期被叫停過的“客戶主掃”模式（用戶用手機掃商家的二維碼）創新成了“客戶被掃”（商家用 掃碼槍掃用戶手機上的二維碼），監管實際默許了后一種模式。

第二個原因，則和這幾年NFC陣營里頭一直利益分攤擺不平有關。其實早在2012年12月，央行就拍板定下了中國金融支付系列支付標 準：13.56MHz的NFC，但在智能手機技術尚未足夠發達的當時，主流的做法是金融IC卡的功能“塞”到手機SIM卡里面，移動公司的做法，就是在 SIM卡里開放不同的“域”，這種功能叫做TSM（可信服務管理平臺），NFC控制器和天線植入手機，支付數據存儲與處理由安全模塊實現。而不是今天的 HCE。

在那種模式下，出現了兩個問題，第一，是當時NFC手機沒有普及，用戶要用移動支付就要換預置NFC的手機，可想而知，這多費事；第二，支付的“靈 魂”即IC卡的功能是“塞”在SIM卡里的，也就是掌握在移動通訊商手上，但“肉體”NFC控制器和天線又是長在手機上頭，也就是握在手機制造商手上，這 中間還有發卡行、收單行、清算組織、技術專利提供商，你可以想象這么多張嘴巴都在張口要喝一口“羹”，誰來做事、誰來收益，是要談很久的。

正如上文所及，支付寶和微信支付有自己的閉環，沒有NFC那么長的產業鏈也不處理那么多等分羹的利益方；用戶那頭，使用起來有個APP綁張銀行卡搞定，手機里啥硬件也不用裝不用換，全是在虛擬賬戶里完成的資金來去。于是，“槍”陣營三下五除二就培養了超過1億的活躍用戶。

那現在的看頭又在哪里呢？2013年，HCE問世了，簡單說，就是軟件能模擬安全單元了，這就把SIM卡和其背后的移動運營商基本撇出去了。再者， 大多數手機都開始預置NFC功能了，等Apple Pay也來了以后，不管用安卓還是蘋果，反正用戶是不需要再特地去換手機了。

據咨詢公司ABI的數據，預計2017年，NFC手機設備總數量將達19.5億臺。

而在我看來頗為關鍵的一點是，銀聯和一眾銀行，看著被搶走的“蛋糕”，心疼了，于是就更愿意利益妥協了。

這塊“蛋糕”是什么？支付寶、微信從線上反撲線下，拿走的不僅僅是銀聯是清算、銀行或其它第三方支付的收單，還有銀行們為看重的交易信息，即“數據”。

如果我們拿出信用卡賬單，除個別叫板能力特別強的銀行外，絕大多數銀行的賬單上，用支付寶完成的交易，賬單都只記錄到支付寶，而沒有最后去向的商戶 名。不止是賬單上沒有，事實上銀行們也兩眼一抹黑。支付寶和微信支付玩得是在自己賬戶體系內的“轉存”，因此只有他們看得見具體交易信息，知道誰愛在哪里 買東西、消費能力有多大、有什么偏好，也就有了“肖像”功能。

往深里說一步，如果一個持卡人持有三張卡并全部綁在了同一個支付寶或微信賬戶上，他們就具有了“賬戶功能”，知道這三張卡同屬一個人，可以依據三張 卡上的交易判斷這個人的現金流、消費習慣、信用程度等。但是，這三張背后的ABC銀行，互相之間是“隔絕”的，看不到彼此的具體信息。賬戶信息向來都是銀 行的核心資產，沒人愿意在這事上當雷鋒。即便是清算了所有卡片的銀聯，事實上也只是個通道，并不知曉ABC卡屬于同一人。

說到這里，你或許能理解，當阿里和騰訊都有了各自主導的民營銀行、開始發力各自的征信、手握各方眼饞的數據、推出各自相當于消費信貸的產品，對于銀 行來說的“刺激”了吧。也正是因此，NFC模式里，不管是安卓還是IOS，走銀聯還是未來走VISA或萬事達（EMV標準信用卡底層技術標準兼容），都沒 跳出有卡組織的四方模式，即其中沒有交易信息盲點。而這也是NFC聚力的地方。

最后，簡單說說Apple Pay在中國發展得好不好的關鍵是什么。我看了財新網專欄作家董俊峰的觀點，頗為認同。首先，Apple Pay需要處理好在華商業模式的碰撞，也需要擺平合作中的利潤分配，在美國其支付服務手續費向發卡行收取，而在中國沒有這樣的商業模式；此外，還要看銀聯 標準的POS機改造的進程；最后，中國的商戶和消費者可是都被“養刁”的，習慣了各種“紅包”、優惠、補貼，最愛燒公司背后風投的錢。

Apple Pay登陸后，是否能和蘋果手機一樣深得人心、風靡席卷，我們拭目以待。

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