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1、刷卡機刷信用卡到自己賬戶

刷卡機刷信用卡到自己賬戶

前幾天與他人討論了一個關于信用卡持卡人向銀行申訴信用卡“盜刷”的案例。

該案例中，是一位持卡人發現自己當月信用卡賬單出現了25筆、總計5萬多元消費，而且集中在上月23日至本月7日期間。該持卡人直到8日還款日才發現賬單上這些交易，并表示對這些交易不認可，以“盜刷”名義向銀行申請止付，向公安機關進行報案。

之后，該持卡人認為既然信用卡債務是由于“盜刷”造成的，自己就可以不用對該債務進行還款。但是該發卡銀行將其納入逾期賬戶，并向征信中心提交了“逾期記錄”。該持卡人對此表示異議，認為銀行未盡到安全保障義務才導致自己信用卡被盜刷，一方面該筆款項不應由自己承擔，另一方面向征信中心撤銷逾期記錄。

這類問題在信用卡業務中出現得極為頻繁，多年來因為這個話題接受過多次媒體的采訪。然而給出的答復是在這類案例中，持卡人所表述的信息可能是不完整的，甚至有可能是不真實的，對用卡過程的表述可能有意或無意地進行了遮掩或隱瞞。

之所以提到持卡人會有所遮掩和隱瞞，主要是源于這些年，也有朋友遇到信用卡被盜刷的情況，但是這些盜刷都是在第一時間就被發現，被盜刷的金額并不高。第一時間向我咨詢后，會指導其向銀行客服掛失，并適當做一些準備工作后向銀行進行報備，盜刷既有在國內，也有在國外發生的，但是由于及時處理，幾筆盜刷都沒有給持卡人造成經濟損失。

再回頭看這個案例，從表述中當事人提及，在15日內有25筆交易，交易金額50000多元的情況下，當事人表述沒有得到任何提示。要知道，按照交易日計算，50000多元的交易平均每日要達到3333元，這樣的金額即便是發卡銀行有發送交易短信的最低金額限制，也不可能受到限制，那么就會有兩種可能：一是有意或無意忽視交易短信信息，還有一種可能就是更換手機沒有向發卡銀行做變更，無法收取交易短信信息。

之所以前文反復提及“有意”或“無意”，實際上在信用卡“盜刷”案件背后存在著一種現象，即在信用卡業務中，有持卡人有意或無意將銀行卡交予他人使用，消費后再以“盜刷”名義否認交易，并向發卡銀行提出交易爭議的申訴。從該案例中持卡人所表述來看，不排除有這種情況的存在。

在2021年5月高法發布的《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》中，界定了銀行卡盜刷交易分為：偽卡盜刷和網絡盜刷（也屬于盜卡盜刷），而將持卡人交與他人的有意或無意串通進行的銀行卡交易，則排除在銀行卡盜刷交易之外，因為這種情況屬于持卡人授權交易，即不屬于盜刷范疇。因此，本案對案例中的“盜刷”界定要取決于公安機關最終偵查結果。

本案例中持卡人沒有在第一時間向銀行進行信用卡掛失，失去了銀行對該信用卡可能的“盜刷”進行止付，以避免損失擴大的最佳時機。因此該案例并不能完全以當事人的描述及狀告緣由為準。通常來說，如果交易不觸動銀行交易風控系統，持卡人也沒有對信用卡交易提出異議，持卡人的用卡交易都屬于正當交易，銀行不會隨意進行交易攔截。

如何預防信用卡盜刷，或者將可能的盜刷風險降到最低呢？首先要確保在銀行備案的手機號碼的暢通，能夠及時收到銀行發送的交易短信（短信有最低限額限制），另外要養成查詢賬戶的習慣，隨時了解賬戶狀況，一旦出現異常情況也能及時處理。只要是真正意義的銀行卡“盜刷”，按照相關流程向發卡銀行進行備案，一般都不會出現經濟損失。而持卡人如果出租、出借、出售、購買信用卡和賬戶，還會承擔相應的法律責任和懲戒措施。

關于持卡人與發卡銀行出現交易爭議后，對于所欠款項如何處理，目前各家銀行制訂有相關政策。通常要求持卡人對掛失生效后信用卡發生的交易不承擔責任，除非持卡人對該交易存在欺詐、串通他人欺詐、其他不誠信行為。而掛失生效前信用卡交易金額由持卡人承擔，但發卡機構存在法律、法規的過錯行為除外。

從這個政策中也可以看到，只要是持卡人由于正當用卡出現風險，是可以獲得相應法律法規的支持；反之，如果持卡人由于非正當用卡出現風險，則不受到保護，甚至可能承擔相應的違法違規責任。

關于這種情況下，持卡人出現逾期是否應該報征信中心呢？這個問題就要考慮所欠金額如何界定。從上述案例中，該持卡人由于自己認為是“盜刷”而沒有按時還款，導致被發卡銀行按逾期上報征信中心。發卡銀行通常都會規定，持卡人不得以與特約商戶或受理單位發生糾紛為由拒絕支付所欠發卡機構的款項，也不得利用信用卡進行虛假交易等欺詐活動套取資金、積分、獎品或增值服務。

按照這個要求，在交易是否屬于“盜刷”得到公安機關的界定前，有的銀行要求持卡人需要先行還款，再進行交易爭議處理，發卡銀行據此上報征信中心也就無可厚非了。當然，也有某些銀行在處理交易爭議時，也采取掛賬方式，持卡人無需對爭議金額還款，但持卡人要了解清楚。

因此，也再次提醒持卡人，一旦遇到這種可能的“盜刷”時，要第一時間向信用卡中心進行掛失，然后進行必要的處理流程。在本案例中，根據所描述的持卡人的做法來看，還是屬于持卡人自身問題，畢竟“盜刷”沒有被公安機關認定前，不能以自行判定來行事。

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