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1、中匯支付pos刷卡機(jī)

中匯支付pos刷卡機(jī)

文/《財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊》記者 劉秋娜

第三方支付正迎來(lái)“罰單潮”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2018年6月30日，各地監(jiān)管部門(mén)針對(duì)支付機(jī)構(gòu)的行政處罰超過(guò)50例。

在經(jīng)歷野蠻生長(zhǎng)之后，保障資金安全、核實(shí)資金流向正在成為支付行業(yè)的重要任務(wù)。“很多機(jī)構(gòu)一年凈利潤(rùn)才百萬(wàn)級(jí)，罰一單一年就白干了。”一家受罰機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說(shuō)，尤其是那些被罰上千萬(wàn)元的小機(jī)構(gòu)面臨生存危機(jī)。

但處罰仍在持續(xù)。據(jù)了解，監(jiān)管層或?qū)?duì)包括行業(yè)領(lǐng)頭羊在內(nèi)的一批機(jī)構(gòu)開(kāi)出新罰單，預(yù)計(jì)將在七八月落地。這批罰單總金額或過(guò)億元，最高或超過(guò)2000萬(wàn)元。

這也預(yù)示了下半年規(guī)范與整治仍是“主題詞”。在4月《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2018）》發(fā)布會(huì)的點(diǎn)評(píng)環(huán)節(jié)，央行支付結(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文曾批評(píng)行業(yè)亂象：“既然規(guī)則已經(jīng)制定了，認(rèn)真執(zhí)行規(guī)則就是必須的。不要把精力花在想方設(shè)法逃避規(guī)則上，只顧自己利益漠視規(guī)則。”

一位接近互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)整治辦公室（下稱“整治辦”）的人士說(shuō)，除密集檢查外，接入網(wǎng)聯(lián)、備付金100%上繳央行等工作也在穩(wěn)步推進(jìn)。

超級(jí)罰單

今年上半年，深圳智付電子支付有限公司（下稱“智付公司”）接到了行業(yè)最大罰單，兩次合計(jì)金額高達(dá)4152萬(wàn)元。

今年5月，央行深圳市中心支行發(fā)出通告，罰沒(méi)智付公司約2561萬(wàn)元；國(guó)家外匯管理局深圳市分局也對(duì)該公司罰款約1591萬(wàn)元。

原因包括：為境外多家非法黃金、炒匯類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)提供支付服務(wù)，通過(guò)虛構(gòu)貨物貿(mào)易，辦理無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景跨境外匯支付業(yè)務(wù)；未能采取有效措施和技術(shù)手段對(duì)境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)特約商戶的交易情況進(jìn)行檢查，未能發(fā)現(xiàn)數(shù)家商戶私自將支付接口轉(zhuǎn)交給現(xiàn)貨交易等非法互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)使用，客觀上為非法交易、虛假交易提供了網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)；此外還存在未嚴(yán)格落實(shí)商戶實(shí)名制、未持續(xù)識(shí)別特約商戶身份、違規(guī)為商戶提供T+0結(jié)算服務(wù)、違規(guī)設(shè)置商戶結(jié)算賬戶等違法違規(guī)行為。

智付公司對(duì)此回應(yīng)，已從強(qiáng)化員工法治觀念、提升系統(tǒng)風(fēng)控能力、確保合作商戶資質(zhì)、加強(qiáng)內(nèi)部責(zé)任追究等四個(gè)方面加以整改。

2017年年末，智付公司就曾被要求停止開(kāi)展新增業(yè)務(wù)。2018年3月，智付公司被全面停止業(yè)務(wù)，并被罰款3萬(wàn)元。之前不少用戶投訴智付公司為聯(lián)準(zhǔn)（上海）投資管理有限公司、香港天富寶證券有限公司等非法外匯平臺(tái)提供支付通道，但這些平臺(tái)并沒(méi)有取得相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

智付公司承認(rèn)雖然按照央行的規(guī)定審查了商戶的三證，但核實(shí)不到位。在接到央行的通知后，智付公司立刻停止了這些業(yè)務(wù)，但對(duì)用戶的賠償要求并未及時(shí)做出積極反應(yīng)。

前述接近整治辦的人士稱，如果屢教不改，繼續(xù)出現(xiàn)大額罰單，“不排除監(jiān)管層提前清理牌照的可能。”智付公司早在2017年被處罰之前已成功續(xù)展，支付牌照有效期延續(xù)到2022年6月26日。

密集處罰

近兩年來(lái)，被重罰的遠(yuǎn)不止智付公司。

2016年3月，通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司（下稱“通聯(lián)支付”）被央行依法沒(méi)收違法所得約303萬(wàn)元，并罰款約1110萬(wàn)元。

因?yàn)槎嗝虘襞e報(bào)通聯(lián)支付POS機(jī)在使用一段時(shí)間后資金無(wú)法到賬，代理商卷款420多萬(wàn)元跑路。央行在核查后認(rèn)為，通聯(lián)支付存在未落實(shí)商戶實(shí)名制、變?cè)煦y行卡交易信息、為無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易接口、通過(guò)非客戶備付金賬戶存放并劃轉(zhuǎn)客戶備付金、外包服務(wù)管理不規(guī)范等嚴(yán)重違規(guī)現(xiàn)象。

同期，銀聯(lián)商務(wù)也因同一問(wèn)題被依法沒(méi)收違法所得約613萬(wàn)元，處罰約2653萬(wàn)元。

“給無(wú)證機(jī)構(gòu)提供交易接口的第三方支付機(jī)構(gòu)，仍將是下階段的整治重點(diǎn)。”中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王素珍說(shuō)。

這其中，大機(jī)構(gòu)因商戶眾多更容易“爆雷”。“因時(shí)間、人力和資金的限制，很難對(duì)百萬(wàn)家商戶一一核實(shí)信息準(zhǔn)確性，一些商戶提交的資質(zhì)也很難看出破綻。”一家大型支付公司人士說(shuō)，加強(qiáng)資質(zhì)審核已提上日程。

小額處罰數(shù)量更多。多位受訪人士稱，今年的處罰相比往年更密集，涉及機(jī)構(gòu)更廣泛。不過(guò)絕大多數(shù)罰單金額都在10萬(wàn)元以下，主要是未按規(guī)定保管相關(guān)資料、未按規(guī)定建立有關(guān)制度辦法或風(fēng)險(xiǎn)管理措施、未按規(guī)定存放和使用客戶備付金等問(wèn)題。

2017年開(kāi)始，央行對(duì)支付機(jī)構(gòu)的合規(guī)情況加大了檢查力度，當(dāng)年開(kāi)出罰單共109張。以上海地區(qū)為例，開(kāi)出49張罰單。檢查延續(xù)到今年，中匯電子支付有限公司和易生支付有限公司在上半年各收到3次罰單，通聯(lián)支付也連遭2次處罰。

“一些小型支付機(jī)構(gòu)人手不足，重視程度不夠，對(duì)于法律和規(guī)范沒(méi)有吃透。也有明知故犯、抱著僥幸心理的。”中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛說(shuō)，央行的處罰可督促支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自查，加速行業(yè)洗牌。

整治仍將持續(xù)

央行支付司發(fā)布的《2018年重點(diǎn)抽查工作指導(dǎo)意見(jiàn)》明確了后續(xù)檢查的時(shí)間表，抽查/突擊檢查以及總結(jié)、處罰將延續(xù)全年。

一大波罰單也正在路上，被處罰的或?qū)⒉环π袠I(yè)領(lǐng)頭羊，也或?qū)⒉环?shù)千萬(wàn)的大額罰單。“10萬(wàn)元以下的罰款震懾作用有限。”前述大型支付機(jī)構(gòu)相關(guān)人士說(shuō)，在支付機(jī)構(gòu)尚未完全接入網(wǎng)聯(lián)時(shí)，被罰次數(shù)越多越影響聲譽(yù)，銀行等清結(jié)算機(jī)構(gòu)可能暫停其支付通道，對(duì)牌照續(xù)展會(huì)產(chǎn)生影響。

比如北京中匯金支付服務(wù)有限公司、北京國(guó)華匯銀科技有限公司、永超源支付科技有限公司3家公司就因不符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等規(guī)定不予續(xù)展牌照，它們手持的是預(yù)付卡發(fā)行與受理的單一牌照。

對(duì)支付業(yè)尤其第三方支付的新一輪整頓，檢查只是部分內(nèi)容，狠抓賬戶制度改革政策落實(shí)，優(yōu)化企業(yè)開(kāi)戶服務(wù)，做好支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管工作，也是當(dāng)前的工作重點(diǎn)。

“強(qiáng)監(jiān)管之下，與支付相關(guān)的業(yè)務(wù)制度不斷出臺(tái)，降低了監(jiān)管套利空間。”中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤說(shuō)，但與快速發(fā)展的行業(yè)情況相比，仍有較多工作要做，如市場(chǎng)退出機(jī)制、懲戒網(wǎng)絡(luò)犯罪、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、客戶信息管理等。

專家認(rèn)為，當(dāng)前支付機(jī)構(gòu)仍存在較多問(wèn)題，違規(guī)經(jīng)營(yíng)多，風(fēng)控水平低，盈利能力差。支付市場(chǎng)也亟待整頓，持牌機(jī)構(gòu)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)證經(jīng)營(yíng)狀況仍大量存在，詐騙活動(dòng)也呈上升趨勢(shì)。

第三方支付已成為電信詐騙團(tuán)伙套取、漂白非法資金的重要通道，且手段層出不窮。例如，通過(guò)第三方支付平臺(tái)發(fā)行商戶POS機(jī)虛構(gòu)交易套現(xiàn)；將詐騙得手的資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)賬戶，在線購(gòu)買(mǎi)游戲點(diǎn)卡、比特幣等虛擬物品后轉(zhuǎn)賣(mài)套現(xiàn)；將贓款在銀行賬戶和第三方支付平臺(tái)之間多次轉(zhuǎn)賬切換等等。

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