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1、建行刷卡機手續費怎么算

建行刷卡機手續費怎么算

#11月財經新勢力#

首先，看一下建設銀行三季報的核心數據（表1）：

表1-建設銀行2022年三季度核心財務數據

凈利潤同比增長6.52%，環比上半年略微提升，營收同比增長0.98%，逐季下降，凈利潤增速與營收增速相差不大。

凈息差環比上半年下降0.04%至2.05%，環比去年底下降0.08%，具體將在第六節詳細討論。

核心一級資本充足率同比大幅提升0.46%至13.86%，比8.5%的最低要求高出5.36%，在國有銀行和股份行里均為最高，即使考慮到2.5%的逆周期資本要求，目前的核充率也非常充足，這一點可以確保未來建行在息差下降的環境中持續的以量補價，而無需再融資。

資產規模較年初增加13.37%，如此快速的擴張速度核充率還能大幅提升，說明建行具備較強的內生性增長能力，不過這種內生性增長更多來自于較低的信用成本，非息優勢并不明顯。

表2-建設銀行2022年三季度營收與成本拆解

計算公式：

營業凈收入＝營業收入－其他業務成本

從營業收入中扣除其他業務成本為“營業凈收入”，三季度同比僅增加0.73%，在四大行里表現最弱。

從營業凈收入中扣除信用減值損失后，增速回升到1.1%，說明建行的減值力度略與營收增速基本一致，這個減值力度是否合理，是否受到營收的影響，需要結合貸款質量情況，第三節再具體討論。

在扣除信用減值損失的基礎上，再扣除業務及管理費用，由上半年的增長4.24%轉為下降0.23%，與凈利潤的增速6.52%有一定差距。主要是因為增加了免稅的債券配置（國債、政策性金融債），所得稅費用較去年同期下降了22.2%。

業務及管理費用由上半年的同比增長8.05%下降到三季度的4.24%，主要是去年三季度基數較高所致。

表3-建設銀行貸款質量與撥備相關指標

如表3所示，三季度建行的貸款不良率環比上半年持平為1.4%，環比去年底小幅下降0.02%。

貸款撥備率（撥貸比）環比上半年微降0.01%至3.42%，環比去年底提升0.02%。

三季報披露數據不多，暫時看不出建行的資產質量有惡化的跡象。

整體看，建行的貸款撥備率一直相對充足，盡管撥貸比不如農行，但之前的文章討論過，這是可能是因為歷史上建行的不良生成率顯著低于農行而采取的不同經營策略。盡管關注率明顯偏高，但很可能是建行的標準較嚴格，整體的不良生成率比較低，因此其撥備率和撥備覆蓋率都相對較高。從撥備率的水平推測，建行三季的的減值力度依然很大，減值較為充分。

略。

表4-建設銀行信用減值占收入的比重

如表4所示，前三季度建設銀行的信用減值損失占利息凈收入的比重為29.32%，建行的這個指標相對比較平穩，沒有像農行一樣緩慢提升，但整體上也略高于農行。由于建行的非息收入占比高于農行，所以如果考察信用減值損失占營業凈收入的占比，四大行基本一致。而且由于凈息差的持續下行，加上非息收入占比一直不高，最近幾年國有大行的信用成本都顯著高于2015-2017年的水平，這就是其利潤增速緩慢的主要原因。

表5-建設銀行凈息差

計算公式：

凈息差（常規算法）＝利息凈收入÷生息資產日均余額

總資產凈利息收益率（凈息差）＝（利息凈收入＋投資收益）÷（（期初資產總額＋期末資產總額）÷2）

如表5所示，建行前三季度凈息差2.05%，環比上半年下降0.04%，環比年初下降0.08%，這個下降幅度要比農行好一些，從中報的數據看主要是其資產端的收益率控制的略好一些。

在還原了投資收益后，總資產的凈利息收益率（凈息差）環比上半年僅下降0.01%至2.01%，環比年初下降0.19%。第三季度下降幅度很小主要是上半年投資收益已經快跌沒了，已經降無可降，前三季度下降幅度非常大，主要是其交易性金融資產占比很低，沒有享受到利率下降帶來的債券升值。

整體看，幾個國有大行的總資產收益率下降幅度基本一致，都非常顯著，表現明顯弱于股份行，這也是國有大行今年瘋狂擴張規模的一個原因。

表6-建設銀行資產規模

如表6所示，建設銀行三季度總資產較年初增長了13.37%，雖然沒有農行夸張，但這個增速依然是很高的。建行與農行一樣，繼續大幅增加久期較長的債權投資，以鎖定未來的部分息差，同時其買入返售的余額較年初已經翻倍，一方面為了支持實體經濟增加廣義信貸的投放，一方面也是因為息差下降較大，充分利用其負債優勢，通過提升同業資產規模以量補價，否則凈息差會更加難看。

表7-建設銀行資產占比

如表7所示，建行的交易性金融資產占比已經快清零了，而債權投資占比較前幾年有了顯著的提升，主要是為了鎖定息差而采取長久期策略。和農行一樣，負債端有一個不好的跡象，就是主動負債顯著提升，央行借款和應付債券（同業存單）這兩類成本較高的負債占比這些年一直在提升，這表明其負債優勢正在逐步減小。

表8-建設銀行利息凈收入與非息收入增速

計算公式：

三項投資收益＝投資收益＋公允價值變動損益＋匯兌損益

非息凈收入＝非息收入－其他業務成本

手續費凈收入占比＝手續費凈收入÷營業凈收入

如表8所示，建行三季度利息凈收入同比增長7.71%，較上半年有所提升，主要受益于資產規模的快速擴張。

非息收凈入同比減少24.37%，其中三項投資收益合計同比減少了90.3%，從中報的數據看，一方面是減少了交易性金融資產的規模，另一方面是去年有一筆資產支持證券化產品到期確認的收入計入了投資收益所以基數較高。

三季度建行手續費凈收入同比下降1.8%，與行業情況差不多。

建行的手續費凈收入占比要比農行好很多，三季度末占比16.87%，在國有行與股份行中排在中等偏上水平。但幾個國有大行有一個共同的問題就是手續費凈收入占比一直沒有提升，甚至較前些年略有下降，在息差下降的大背景下，這一點制約了其長期利潤增長的潛力。

繼續沿用中報點評的邏輯，使用每股分紅PE給銀行股進行估值。

關于DCF模型詳見《基于現金流貼現（DCF）模型的估值速算表（1）——以貴州茅臺為例》

建設銀行2021年每股分紅為0.364元，11月17日的收盤價為5.34元，相當于14.67倍的每股分紅PE。

第一階段年化增長5%，第二階段永續增長3%，對應PE15倍。

結論就是，如果建設銀行未來5年的每股分紅能夠保持5%的年化增長，之后保持3%的永續增長，那么現在以5.34元的價格買入，就能獲得10%的年化收益。

目前估值相對合理，潛在投資收益略超10%。

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