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風(fēng)控壓力加大的背景下，銀行進(jìn)一步約束信用卡違規(guī)行為。日前，包括農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等在內(nèi)的多家銀行發(fā)布公告，提示持卡人規(guī)范用卡、合理消費(fèi)。與此同時(shí)，也有銀行宣布調(diào)整信用卡積分累計(jì)規(guī)則，這同樣與降低用卡風(fēng)險(xiǎn)等目的有關(guān)。

多家銀行提示規(guī)范用卡

日前，銀行集中關(guān)注信用卡合規(guī)使用問題。

中國銀行在發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》中指出，個人信用卡透支資金應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括但不限于房地產(chǎn)、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等，更不得違規(guī)用于套現(xiàn)。若涉及違規(guī)用卡，銀行有權(quán)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，請注意規(guī)范用卡。

華夏銀行信用卡中心也提示稱，個人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財(cái)、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。如持有信用卡在非消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行交易，則可能導(dǎo)致交易失敗，銀行將對信用卡賬戶采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)等管控措施。

農(nóng)業(yè)銀行就信用卡資金使用等事項(xiàng)作出的進(jìn)一步聲明顯示，信用卡透支資金僅用于日常消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域（國家法律法規(guī)允許的除外）及涉嫌違反國家外匯管理相關(guān)規(guī)定的領(lǐng)域，信用卡個人客戶及特約商戶不得出現(xiàn)任何舞弊、欺詐、套取現(xiàn)金、非真實(shí)交易等違法違規(guī)行為；持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎品或增值服務(wù)；不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠。

除上述幾家銀行外，興業(yè)銀行也提醒信用卡持卡人：不得通過非正規(guī)交易渠道或虛假手段惡意套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益等，個人信用卡透支應(yīng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資理財(cái)、房地產(chǎn)、證券市場等非消費(fèi)領(lǐng)域；需規(guī)范用卡、合理消費(fèi)，不得虛假交易套現(xiàn)用卡。對于持卡人信用卡交易出現(xiàn)監(jiān)管禁止行為或銀行認(rèn)定的風(fēng)險(xiǎn)特征時(shí)，銀行有權(quán)不經(jīng)事前通知或征得持卡人同意，采取以下措施（包括但不限于）：警示提醒、調(diào)整授信額度、凍結(jié)賬戶等風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

信用卡不良壓力上升

實(shí)際上，銀保監(jiān)會消保局在2020年第四號風(fēng)險(xiǎn)提示中已經(jīng)明確警示：信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但有些消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

因此，上述銀行發(fā)布的公告，一方面是在提示信用卡持卡人關(guān)注自身資金安全，另一方面也有銀行加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)控的考慮。

受疫情影響，不少銀行最新的信用卡不良率呈現(xiàn)上升態(tài)勢。尤其是股份行方面，以浦發(fā)銀行為例，該行上半年末的信用卡不良率為3.31％，與2019年末相比上升了1.01個百分點(diǎn)。除此之外，中信銀行、民生銀行的信用卡不良率也較去年末上升超過0.5個百分點(diǎn)。

信用卡產(chǎn)業(yè)觀察人士董崢認(rèn)為，從2020年上半年主要發(fā)卡銀行的信用卡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，盡管遭遇疫情影響，但是信用卡業(yè)務(wù)沒有停滯，發(fā)卡量、交易額、業(yè)務(wù)收入等指標(biāo)仍保持一定的增長趨勢。而從另外一個角度來看，也一定程度上暴露出過去多年信用卡業(yè)務(wù)存在的問題，特別是放低信用卡業(yè)務(wù)門檻后，一旦出現(xiàn)疫情這樣的情況，風(fēng)險(xiǎn)問題就顯得尤其突出。這也要求發(fā)卡銀行在以后的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，及時(shí)調(diào)整過去的業(yè)務(wù)策略，平衡發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，才能讓信用卡更為穩(wěn)健地發(fā)展。

據(jù)董崢觀察，部分信用卡發(fā)卡行2019年四季度執(zhí)行的嚴(yán)厲風(fēng)控措施，以及對大量潛在風(fēng)險(xiǎn)用戶采取降額、終止用卡等措施，均有效地扭轉(zhuǎn)了信用卡風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)上行趨勢，債務(wù)催收力度的加強(qiáng)也對這部分債務(wù)上漲起到抑制作用。

調(diào)整信用卡積分規(guī)則

由于信用卡不良的發(fā)生很大程度上與用戶違規(guī)使用信用卡進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資有關(guān)，因此在發(fā)布公告約束違規(guī)用卡行為的同時(shí)，多家銀行亦宣布調(diào)整信用卡積分累計(jì)規(guī)則。

9月10日，廣發(fā)銀行發(fā)布的《關(guān)于積分兌換業(yè)務(wù)規(guī)則調(diào)整的通知》顯示，三類信用卡產(chǎn)品兌換航空里程的比例及上限發(fā)生調(diào)整，積分實(shí)際價(jià)值有所縮水。

此外，光大銀行信用卡中心也發(fā)布公告稱，自2020年11月1日起，將增加不累積積分商戶名單，持卡人在水電煤氣繳費(fèi)類、超市類、加油加氣類、交通運(yùn)輸類、保險(xiǎn)類商戶的交易將不予累積信用卡積分；部分第三方支付機(jī)構(gòu)受理的交易也不再累計(jì)積分，以商戶編碼前三位進(jìn)行識別，涉及卡友、拉卡拉、匯付、銀盛、海科融通、點(diǎn)佰趣、中付等19家機(jī)構(gòu)。

中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛指出，銀行調(diào)整信用卡積分累計(jì)規(guī)則是出于兩個目的，一是為了減少積分商品的成本支出，二是降低信用卡的壞賬率，畢竟套現(xiàn)用戶多是比較“缺錢”的。

而《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》記者在觀察后發(fā)現(xiàn)，部分銀行之所以調(diào)整信用卡積分規(guī)則，是為了應(yīng)對市場變化。隨著移動支付的發(fā)展，特別是今年新冠肺炎疫情發(fā)生后，線下實(shí)體商家消費(fèi)停滯，而移動支付、線上支付顯示出巨大威力。此前，中信銀行信用卡調(diào)整積分規(guī)則，將包括云閃付、京東支付等在內(nèi)的移動支付、線上支付納入積分獎勵計(jì)劃，就是一個實(shí)例。

本文源自中國銀行保險(xiǎn)報(bào)

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