公開信息顯示，2016年11月，拉卡拉通過股東大會決議，將廣州眾贏、深圳眾贏、廣州拉卡拉小貸在內(nèi)的等10家公司的全部股權(quán)剝離給，由聯(lián)想控股、孫陶然共同出資設(shè)立的考拉科技。

據(jù)拉卡拉招股書披露，剝離公司中的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，屬于資金密集型業(yè)務(wù)，在行業(yè)監(jiān)管、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險管理、資本運(yùn)作等方面與第三方支付業(yè)務(wù)存在一定差異，導(dǎo)致公司管理范圍增大、運(yùn)營效率降低。

因此，通過轉(zhuǎn)讓所持全部股權(quán)的方式將剝離公司的業(yè)務(wù)剝離出去，有利于公司進(jìn)一步專注于發(fā)展第三方支付業(yè)務(wù)的主營業(yè)務(wù)。

伴隨著“靚麗”財報的到來（營收同比下降30%，全年凈利潤為8.06億元），拉卡拉竟然“壕”氣十足，欲斥資21.16億元重購IPO之前剝離的資產(chǎn)，不免讓業(yè)內(nèi)人士充滿好奇。以致于深交所都察覺到“貓膩”，發(fā)關(guān)注函要求說明：是否存在監(jiān)管套利，是否有損上市公司利益。

據(jù)拉卡拉近日回復(fù)深交所的文件透露：在剝離后，廣州拉卡拉小貸和深圳眾贏在各自專業(yè)團(tuán)隊的帶領(lǐng)下，保持了良好的發(fā)展態(tài)勢，2017年至2019年每年凈利潤均超過2億元。

并表示，本次收購將極大提升公司金融科技能力，充分發(fā)揮金融科技與支付科技、電商科技、信息科技的業(yè)務(wù)協(xié)同作用，為中小微商戶經(jīng)營全面賦能。

值得一提的是，整個“拉卡拉帝國”共擁有6張小貸牌照，除了即將召回的廣州眾贏旗下的廣州拉卡拉小貸的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照頗具價值。

其他包括，考拉金科旗下的北京拉卡拉小額貸款有限責(zé)任公司、重慶市拉卡拉小額貸款有限公司；聯(lián)想控股旗下的合肥市國正科技小額貸款有限公司、深圳市誠正科技小額貸款有限公司、武漢市國正小額貸款有限公司，均屬于當(dāng)?shù)匦≠J牌照，價值相對來說不大。

此前考拉金科在股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議中承諾，停止新增與目標(biāo)公司同類的貸款業(yè)務(wù)。在本次交易完成后的一年內(nèi)，考拉金科將向監(jiān)管部門提出北京拉卡拉、重慶拉卡拉停止經(jīng)營小貸業(yè)務(wù)及/或公司注銷的申請，或?qū)⒈本├ɡ⒅貞c拉卡拉轉(zhuǎn)讓給第三方。

據(jù)瞭望消金所知，目前北京拉卡拉、重慶拉卡拉已經(jīng)停止新增貸款業(yè)務(wù)，待現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)逐步清理后，在符合監(jiān)管要求的情況下辦理停業(yè)、注銷手續(xù)。同時，與第三方溝通轉(zhuǎn)讓事宜。

瞭望消金發(fā)現(xiàn)，在APP Store內(nèi)搜索拉卡拉，排在第一的是“拉卡拉-借錢借款貸款平臺APP”（下簡稱，“拉卡拉借貸”），下載量遠(yuǎn)超過“拉卡拉收款寶”（提供拉卡拉主營業(yè)務(wù)相關(guān)服務(wù)的APP）。

據(jù)悉，“拉卡拉-借錢借款貸款平臺”的開發(fā)主體為拉卡拉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，運(yùn)營主體為廣州拉卡拉網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限責(zé)任公司。企查查顯示，兩家公司的最終受益人均為拉卡拉支付創(chuàng)始人孫陶然。

（截圖來自：企查查APP）

瞭望消金下載“拉卡拉借貸”及“拉卡拉收款寶”發(fā)現(xiàn)，在打開這兩款A(yù)PP的時候，均跳出超范圍索取權(quán)限的詢問。

（左為：拉卡拉借貸APP 右為：拉卡拉收款寶APP）

根據(jù)《信息安全技術(shù)移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（APP）收集個人信息基本規(guī)范（草案）》規(guī)定，金融借貸類APP為用戶提供從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行個人消費(fèi)貸款服務(wù)，包括授信、借款、還款與交易記錄等功能，必要權(quán)限只有存儲權(quán)限一個。

換句話說，除了存儲權(quán)限，如設(shè)備信息、定位信息、相機(jī)、麥克風(fēng)、通訊錄、短信等權(quán)限都屬于“隱私權(quán)限”范疇，任何要求獲取“隱私權(quán)限”相關(guān)信息的要求都涉嫌超限索權(quán)。

此前，中國信息通信研究院發(fā)布的《2019金融行業(yè)移動APP安全觀測報告》指出，超范圍索取用戶權(quán)限，會給用戶個人隱私信息安全帶來隱患，一旦泄露將帶來嚴(yán)重的后果。如騷擾電話、信息詐騙、惡意推銷、網(wǎng)絡(luò)情感詐騙等，會嚴(yán)重?fù)p害金融APP使用者的利益。

在瞭望消金看來，當(dāng)前“拉卡拉”商號相關(guān)的金融APP，均存在超范圍索取用戶權(quán)限的情況。用戶在使用相關(guān)APP時，如果拒絕了“拉卡拉收款寶”的索取授權(quán)，將無法使用APP。

而“拉卡拉借貸”雖在進(jìn)入時有使用APP將獲取索取權(quán)限的告知。但用戶在使用中難免因失誤操作（如未留意提醒手誤授權(quán)等）而泄露個人隱私信息，給自身帶來信息安全隱患。

除此之外，拉卡拉還存在收集與業(yè)務(wù)功能無關(guān)的個人信息的情況，如賬號信息包括微信賬號及密碼等、位置信息包括定位信息、設(shè)備信息則包括設(shè)備指紋ID、聯(lián)系人、操作日志、服務(wù)日志信息等。而在隱私政策中，針對“其他必須收集的基礎(chǔ)信息”拉卡拉并未做出解釋。

（“拉卡拉借貸”APP的隱私政策）

此前拉卡拉旗下貸款產(chǎn)品“易分期”曾多次陷入“暴力催收”風(fēng)波。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，正是因為拉卡拉借貸APP存在泄露個人隱私信息的隱患，委托的第三方才敢肆無忌憚的催收。

雖然拉卡拉在針對深交所要求說明“廣州眾贏的催收模式及合規(guī)性，是否存在暴力催收等違法違規(guī)行為”的問題上表示，廣州拉卡拉小貸建立了健全的文明催收流程，催收模式符合法律法規(guī)的規(guī)定。但在各大投訴平臺上，關(guān)于拉卡拉“暴力催收”的投訴量不在少數(shù)。

除了線上催收、電話騷擾，根據(jù)用戶提供的拉卡拉律師催收函顯示，拉卡拉還會委派專人到用戶住所、戶籍地、工作單位等地進(jìn)行清償債務(wù)。

瞭望消金還注意到，拉卡拉在說明中有提到，廣州拉卡拉小貸針對逾期時間長的客戶還會通過法院訴訟、仲裁委仲裁等合法方式，確保貸后工作的合法性。

據(jù)企查查顯示，關(guān)于廣州拉卡拉小貸“借款合同糾紛”的裁判文書多達(dá)26000封，遠(yuǎn)高于同業(yè)水準(zhǔn)，這不禁讓人對拉卡拉借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控能力產(chǎn)生質(zhì)疑。

據(jù)拉卡拉在回函中揭露，深圳眾贏主要通過向客戶提供信用核心系統(tǒng)，幫助持牌金融機(jī)構(gòu)搭建風(fēng)險識別系統(tǒng)，解決線上交易信息不對稱而帶來的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。值得一提的是，廣州拉卡拉小貸是深圳眾贏近兩年來的第一大客戶。

由此可見，廣州拉卡拉風(fēng)控能力弱，“借款合同糾紛”畸高的現(xiàn)象，很可能與深圳眾贏的金融科技實力并不過關(guān)，存在很大關(guān)系。

瞭望消金認(rèn)為，廣州眾贏旗下廣州拉卡拉小貸存在超范圍索取權(quán)限及違規(guī)收集用戶隱私的問題，而深圳眾贏的金融科技實力也令人擔(dān)憂。在這樣的情況下，拉卡拉仍宣布斥資21.16億收購廣州眾贏和深圳眾贏，是真的很容易讓人產(chǎn)生“套利”的聯(lián)想。

分析拉卡拉上市主體的財務(wù)數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，其盈利能力（凈資產(chǎn)收益率）已從2018年的22.92%降至19.47%。

在來看看廣州眾贏和深圳眾贏，據(jù)2016-2019年財務(wù)指標(biāo)顯示，廣州眾贏的“盈利能力”正在急速下降，2019年凈利潤同比2018年減少了46.14%。而深圳眾贏2019年的凈利潤同比出現(xiàn)大幅度增長，但其金融科技實力不足，后續(xù)能否實現(xiàn)可持續(xù)增長面臨嚴(yán)峻考驗。

這種種跡象都意味著，拉卡拉花巨資重購“老兵”，很可能是“勞民傷財”的舉措。

而拉卡拉想借助金融業(yè)務(wù)再次拉高上市主體的“盈利能力”，或?qū)⒅皇且粓雒缐簟?/p>

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