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1、農行刷卡機管理安裝失敗

農行刷卡機管理安裝失敗

《中國科技投資》張雯 李曉娜

人還在獄中服刑，怎么就突然“辦”了張農行信用卡？

河南鞏義的李女士在獄中服刑期間名下突然多出一張農業銀行（601288.SH）的信用卡并逾期，引發廣泛關注。近年來，媒體、社交網絡及投訴網站上頻繁出現用戶“被”辦理信用卡的情況，相關銀行的信用卡業務風險管理水平一再遭到質問。

隨著信用卡“三親原則”（用戶需親訪、親簽、親核）的出爐，以及風控技術手段的不斷進步，銀行對用戶身份核驗更加嚴格，盜用他人身份信息辦理信用卡的情況有所好轉。但記者調查發現，目前仍有部分銀行為了完成信用卡新增業績指標，未嚴格遵守“三親原則”，違規開展信用卡申請業務。

服刑期間“被”辦信用卡

“冒辦卡”現象屢禁不止

近日，“服刑期間莫名被辦信用卡”的消息登上熱搜。據河南電視臺《都市報道》，河南鞏義的李女士2007年因一場糾紛入獄，2017年方才出獄。今年8月13日，李女士到農業銀行辦理存款，次日，其收到短信通知自己的銀行卡被凍結，剛存進的1500元錢也被劃走。

李女士這才得知，在2015年自己曾因信用卡逾期未還被農業銀行鄭州二七支行起訴，當時李女士“未到庭，未答辯，未提交證據”，鄭州市二七區人民法院判決李女士敗訴，需償還兩萬多元，而當時尚在獄中的李女士對此毫不知情。

相關判決書顯示，2009年6月19日，李女士通過農業銀行鄭州二七支行申請辦理了一張尾號4830的農業銀行金穗信用卡，刷卡消費9700多元，逾期后始終未還款。截至2015年7月，李女士名下的這張信用卡所欠本金、利息、滯納金、超限費，合計已達27449.55元。

令人詫異的是，2009年李女士尚在獄中服刑，根本無法辦理上述信用卡，那么究竟是何人以李女士的名義申請辦卡？是誰在信用卡申請書上簽字？銀行又是如何在李女士本人未到場的情況為其辦理信用卡的？李女士向農業銀行鄭州二七支行討要說法。

北京志霖律師事務所律師趙占領告訴記者，銀行在辦理信用卡時應當審查辦理人的身份信息及其真假，在李女士的這個案例中，農行顯然未盡到基本的審查義務，導致他人以李女士的名義辦理信用卡，進行消費并逾期。對此，銀行有直接過錯，應當向當事人承擔所有賠償責任，并消除逾期還款的不良信用記錄。

目前，農業銀行鄭州二七支行的工作人員承認工作有失誤，正在進一步調查，已將8月14日從李女士卡中扣劃的1500元歸還給李女士，兩萬多元的欠款李女士無需償還，該筆征信記錄也已刪除。

但支行表示，銀行無法消除李女士的案底，如果李女士想解凍銀行卡，維護自己的利益，只能走法律程序，建議李女士到法院提起抗訴，農行方面會全力配合，法院裁定之后才可以徹底將李女士信用卡欠款未還的案底消除。

李女士對此結果不滿：自己名下的這張信用卡究竟是怎么辦理下來的，農行始終未能給出清楚的解釋；而打官司的過程如何，自己并不清楚。

實際上，有類似遭遇的遠不止李女士一人，今年7月，河南電視臺還曾報道過另一起被他人盜用身份信息辦理農業銀行信用卡的案例。

7月5號，開封杞縣的許先生發現自己銀行卡上的兩萬多塊錢被農業銀行鄭州管城支行劃走，原因是他名下一張信用卡欠款4萬多元逾期未還，而許先生對該信用卡完全不知情，詢問管城支行工作人員得知這張卡是孫某盜用許先生的身份信息辦理的，目前孫某已經被起訴，等法院判決后農業銀行將根據實際情況返還許先生被扣劃的錢款。

“別人辦的卡，為啥我頂鍋？”許先生對此非常不解，孫某固然會受到法律的制裁，但他怎么就能用他人的身份信息輕易地辦理信用卡？而且被孫某盜用身份信息辦理信用卡的受害者除許先生外還有多人，銀行為何未能識別出來？許先生希望農業銀行能給自己一個交代。

記者就李女士等用戶在不知情情況下辦理農行信用卡等相關問題向農業銀行發送采訪函，截至發稿，對方未回復。

“三親原則”真能三“親見”？

近年來，媒體、社交網絡及投訴網站上經常有用戶反映“被”辦理信用卡，相關銀行的信用卡業務風險管理水平一再遭受拷問。

信用卡資深研究人士董崢向記者表示，前些年銀行信用卡業務的風險控制能力及技術水平有限，審查不夠嚴格，確實出現了不少盜用他人身份申請信用卡的情況。后來，隨著信用卡“三親原則”的出爐，以及風控技術手段也不斷進步，銀行對用戶身份核驗更加嚴格，情況逐漸好轉。

信用卡“三親原則”即親訪、親簽、親核，要求銀行辦理信用卡時必須親見申請人本人、親見申請人身份證原件及申請資料、親見申請人本人簽名。

“三親原則”源自于銀監會發布的《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第三十八條規定，“發卡銀行應當公開、明確告知申請人需提交的申請材料和基本要求，申請材料必須由申請人本人親自簽名，不得在客戶不知情或違背客戶意愿的情況下發卡”。

“信用卡‘三親原則’在一定程度上遏制了盜用他人身份信息申請信用卡等行為，而且技術手段也在快速升級，有些銀行還要求申辦信用卡的用戶與業務員合影留存，并放進信用卡申請資料中；在網點以外的地方辦卡時也有銀行會通過平板電腦核驗申請人的身份證件是否與本人對應”，董崢進一步表示。

記者調查發現，目前仍有部分銀行員工為了完成信用卡新增業績指標，未嚴格遵守“三親原則”，違規開展信用卡申請業務。

某國有銀行網點員工李明（化名）告訴記者，該行這兩年主推一款信用卡，對新增發卡量的業績考核很嚴格，分行將任務指標下放到各支行、網點，任務完成壓力很大，其所在網點給每個人分配了任務，要求各崗位員工在規定時間內上交一定數量的信用卡申請表。

“我們自己拿空的申請表回去找人填，有時候告知家人朋友一聲，要了他們的身份證復印件及社?？◤陀〖⒐e金卡復印件等能證明其工作單位或者收入水平的材料后就自己幫他們填了，簽字也是我替他們簽的，”李明表示，“不確定的信息打電話問他們，有些無關緊要的信息甚至會自己隨便寫?！?/p>

“為了完成業績麻煩親人朋友本來就不好意思，填那些表工作量也不小，挺費時間的，不好意思再麻煩他們，我就替他們填了！”李明坦言道。

李明還告訴記者，支行或網點為完成信用卡新增發卡指標會聯系企業集體辦卡，有時候派去企業的銀行員工把信用卡申請表拿到該企業交給對方負責此事的員工，簡單交代一下填表說明后就走了，讓企業自己組織員工填表，之后銀行員工直接去取信用卡申請表及申請人的身份證復印件等資料，“這個過程也很可能會出現代填”。

“其實這樣辦理的信用卡真正被激活使用的并不多，但是我們當下最要緊的是要完成發卡量的任務指標，用戶是否激活，是否成為活躍用戶暫時并不重要，”李明表示。

上述問題跟盜用他人信息辦理信用卡相比，似乎并不嚴重，但也暴露出部分銀行信用卡業務內控體系不完善，員工合規意識淡薄，風險管理水平堪憂等問題。

《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第四條明確規定，“商業銀行經營信用卡業務，應當建立健全信用卡業務風險管理和內部控制體系，嚴格實行授權管理，有效識別、評估、監測和控制業務風險”。

銀行在沖擊信用卡發卡量等業績指標的同時，能夠牢記并遵守“三親原則”等相關業務規定，提升風險管理和內控水平，“風險無小事”。

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