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1、華夏刷卡機如何查詢余額

華夏刷卡機如何查詢余額

原標題：華夏銀行“27宗罪”，罰款金額比肩宇宙行，昔日混改標桿股價卻陰跌七年：當銀行失去風險定價能力，風險就來了

就像阿基里斯悖論，即使對手在龜速向前，只要華夏銀行更慢，它就永遠與對手保持著差距。

作者 | beyond

編輯 | 小白

華夏二字意義非凡，由于其分量之重，鮮有企業(yè)會以華夏二字命名。

或許也是這兩個字的“八字”太硬，取名“華夏”的企業(yè)往往短壽促命、運途多舛。

國內(nèi)金融行業(yè)中，以華夏命名的銀行、保險、證券和基金公司各有一家，其中：

華夏證券早已于2008年破產(chǎn)倒閉；

華夏人壽保險在2020年被銀保監(jiān)會依法接管，剛剛在今年7月接管期盡；

華夏基金也歸于中信集團旗下，目前在業(yè)內(nèi)尚存余威。

還有一家華夏銀行（華夏，該行），2003年在上交所主板上市，是國內(nèi)第五家上市銀行，論資歷在國內(nèi)股份行中說一不二。

但是如今的華夏銀行，論市值僅比2019年上市的浙商銀行（浙商）略高，排在上市股份行末尾。

（來源：東方財富Choice金融終端）

華夏銀行的股價也自2015年6月牛市高點以后一路陰跌了7年之久。

（來源：賞心悅目的“市值風云”APP）

曾經(jīng)心氣高傲的天選之子，如今卻徒剩華夏之名，個中曲折，請容風云君慢慢道來。

2016年，中央經(jīng)濟工作會議提出要把防控金融風險放到更加重要的位置，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險。

自此，嚴監(jiān)管就成為了金融行業(yè)的重要主題之一。

2020年以來，國家加大了對金融體系涉房信貸的管控，嚴禁經(jīng)營貸、消費貸等繞道違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。

監(jiān)管重拳整治下，華夏銀行依然“頂風作案”，連續(xù)收到違規(guī)涉房罰單。

2022年7月8日，蘇州銀保監(jiān)分局對華夏銀行蘇州分行及兩名工作人員開出了3張罰單，主要問題是對公貸款及個人貸款業(yè)務管控不到位，對2名工作人員分別處以6萬元罰款，對華夏銀行蘇州分行處以85萬元罰款。

（來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

同月的21號，華夏銀行常州分行被銀保監(jiān)連發(fā)5張罰單，違法違規(guī)事由主要集中于貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。常州銀保監(jiān)分局對華夏銀行常州分行處以80萬元罰款，并對相關涉事人員予以警告。

（來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

一個月內(nèi)連收兩張罰單對于華夏銀行來說只是“小菜一碟”，它的能耐可遠不止于此。事實上，2021年5月21日-2022年11月21日期間，華夏銀行共計出現(xiàn)105次違法違規(guī)處罰，被各地銀保監(jiān)會罰款累計達到1.6億元。

也就是說：在這期間，華夏銀行平均每月因違法違規(guī)被處罰近6次，每月罰款金額達891萬元。

同期，A股上市股份行也都受到了監(jiān)管機構(gòu)不同程度的處罰。

雖然其他股份行在處罰次數(shù)上受體量、業(yè)務類型以及網(wǎng)點數(shù)量的影響而存在顯著多于華夏銀行的情況，但在處罰金額上，民生銀行（民生）的1.7億元與華夏銀行的1.6億元遠遠領先同業(yè)，排名第一及第二。

（來源：銀保監(jiān)會、wind）

為了有個更直觀的認識，我們不妨進一步對比。

2021年末，“宇宙行”工商銀行有境內(nèi)員工41萬人、營業(yè)網(wǎng)點1.6萬個，在2021年5月-2022年11月期間，工商銀行被處罰金額累計為1.58億元。

而同期，華夏銀行僅有員工3.9萬人，營業(yè)網(wǎng)點1008家，受處罰金額累計居然比工商銀行還要多200多萬元。

值得一提的是，2021年5月21日，華夏銀行因27條違法違規(guī)行為而被罰9830萬元，這是2021年銀行業(yè)開出的第二高罰單。第一高是民生銀行，被罰1.1億元。

（來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

這27宗罪，幾乎涵蓋了一家銀行業(yè)務的方方面面，每一宗都能傷人于無形，而華夏銀行能夠通過個人奮斗、單憑一己之力集齊這“奪命二十七式”，堪稱“絕世高手”。

2021年12月，銀保監(jiān)會對華夏銀行侵害消費者權益的相關問題進行了通報，列舉了該行存在向個人客戶銷售高于其風險承受能力的產(chǎn)品，違規(guī)查詢、存儲、傳輸和使用個人客戶信息以及違規(guī)向貸款客戶轉(zhuǎn)嫁成本等7類違法違規(guī)問題。

（來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)）

無論是觸目驚心的行政處罰，還是措辭嚴厲的監(jiān)管通報，都顯示了華夏銀行內(nèi)部風險管控機制的不健全。

銀行天然是經(jīng)營風險的行業(yè)，一旦內(nèi)控松垮，必然殃及資產(chǎn)質(zhì)量。

對于一家銀行而言，資產(chǎn)質(zhì)量是其經(jīng)營重中之重。

2021年財政部出臺的商業(yè)銀行績效評價中，對于的銀行資產(chǎn)質(zhì)量（包括信用風險、流動性風險、資本風險）的要求和監(jiān)管內(nèi)容最多。

風云君結(jié)合監(jiān)管內(nèi)容，從“資產(chǎn)質(zhì)量”、“資產(chǎn)負債定價”、“非息業(yè)務”、“成本管控”、“資產(chǎn)回報”、“成長屬性”6個方面構(gòu)建了一個上市商業(yè)銀行經(jīng)營評價模型。

以2021年年度數(shù)據(jù)為基礎，在資產(chǎn)質(zhì)量這一項，該模型顯示華夏銀行在上市的38家代表性商業(yè)銀行中排在第37名，位次墊底。

這樣看不夠直觀，我們以衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的一般性指標——不良貸款率，進行對比。

2016年至今，上市股份行大多數(shù)都實現(xiàn)了不良率的持續(xù)壓降，這意味著這些銀行積壓的資產(chǎn)質(zhì)量問題在這期間都處于持續(xù)好轉(zhuǎn)的趨勢中。只有華夏、民生、浙商三家是個例外：這三家2022H1的不良率都高于2016年的不良率。

這說明華夏、民生、浙商三家的資產(chǎn)質(zhì)量非但沒有改善，反而還在惡化。其中，華夏銀行2022H1的不良率為1.79%，可以說它的資產(chǎn)質(zhì)量在上市股份行中最差。

事實上，不止股份行如此，2022H1，華夏銀行的不良率在所有上市的42家A股銀行中也都是最高的。

面對居高不下的貸款損失風險，華夏銀行有沒有預備較為充足風險緩沖墊呢？

這里，我們又能夠看到該行“出類拔萃”的一面。2022H1，華夏銀行的不良貸款撥備覆蓋率為152%，由低到高排在所有上市商業(yè)銀行中的第二位，僅次于民生的141%。

要知道一些不良率更低的銀行同業(yè)，普遍將不良撥備計提到250%-400%的比例水平，更有甚者撥備率達到500%以上，可謂將風險準備計提得足足的以備不測。

華夏銀行倒好，撥備率常年圍繞著監(jiān)管最低要求打轉(zhuǎn)兒，對自己應對信用風險的能力保持著十足自信。

那么，該行面臨的信用風險確實比其他同業(yè)低嗎？

恰恰相反。

關注銀行的資產(chǎn)質(zhì)量變化時，我們通常會關注“關注類貸款”的變動。這類貸款在銀行業(yè)務層面被劃分為風險程度較高的貸款，在未來有一定的劣變可能，如果被用為銀行管理資產(chǎn)質(zhì)量的緩沖手段之一，則銀行的資產(chǎn)質(zhì)量隱患可能更大。

因此，關注類貸款余額的占比情況，就成為我們觀察銀行不良貸款壓力的一個重要指標。2018年以來，華夏銀行的關注類貸款占比處于下降趨勢，但這并非特例，全行業(yè)在高壓監(jiān)管下，都符合這樣的趨勢。

更能說明問題的是，華夏銀行的關注類貸款占比自2018年以來幾乎一直保持在同業(yè)最高水平，2022H1，華夏的這一比例為2.9%，稍稍讓步于浙商的3%，二者奪得了這一榜單的前兩名，可以說他倆面臨著更高的關注類貸款劣變壓力。

（來源：各企業(yè)財報）

上市銀行整體依舊保持著總資產(chǎn)規(guī)模的擴張，這是銀行獲取收入的重要基礎之一。

2018年以來上市銀行整體的總資產(chǎn)同比增速穩(wěn)中有升，由8%緩慢抬升至2022年前三季度的10%。

2020年以后隨著上市銀行整體總資產(chǎn)同比增速放緩，華夏銀行的總資產(chǎn)增速開始快速回落，2022年前三季度該增速為8%，較2020年放緩4個百分點以上。

（來源：華夏財報。制圖：市值風云）

資產(chǎn)端增速放緩導致華夏銀行的營收同比增速由2019年的17%迅速降至2021年的0.3%。2022年前三季度該行的營收同比增速為0.7%，收入端幾乎陷入增長停滯，而同期上市銀行整體的營收同比增速保持在6.5%的水平。

（來源：華夏財報。制圖：市值風云）

利潤端，華夏銀行的表現(xiàn)同樣長期遜于上市銀行平均水平。以2022前三季度為例，華夏銀行的凈利潤同比增速為5%，而上市銀行整體凈利潤同比增速為11%。

（來源：華夏財報。制圖：市值風云）

如果我們把銀行業(yè)務的枝枝蔓蔓砍掉，會發(fā)現(xiàn)業(yè)務核心就是一個“存與貸”，這就是銀行的商業(yè)模式——說得不好聽一點，就是資金的二道販子。

這幾乎是一個穩(wěn)賺不賠的生意，如果你能懂得低買高賣的話。

能夠盈利幾乎是每家銀行都能做到的事，銀行與銀行在核心業(yè)務上的區(qū)別就在于能否在資金成本相近的情況下，誰既能找到收益率更高的放貸目標，同時又能平衡好風險。好銀行與差銀行在收益率上可能就是十幾個BP（基點）的差異。

如果達不到平均水平，事實上你已經(jīng)輸了。

華夏銀行輸了一路，在資產(chǎn)回報能力上同樣如此，其ROA常年低于上市股份行平均水平，即使有杠桿加持，該行最終的ROE也是持續(xù)低于上市股份行平均水平。

2021年華夏銀行的ROA為0.67%，而上市股份行平均ROA為0.78%，中間相差的這10來個BP，可能是華夏銀行怎么努力都達不到的高度。

就像阿基里斯悖論，即使對手在龜速向前，只要華夏銀行更慢，它就永遠與對手保持著差距。

（制圖：市值風云APP）

曾經(jīng)，華夏銀行的混改一度被認為是中國商業(yè)銀行混改的標桿。

華夏銀行的前身是首鋼財務公司，北京國資委是其第一大股東。截止2022年9月末，首鋼集團依舊持有華夏20.28%的股份，保持第一大股東地位。

（來源：一點就有的“市值風云”APP）

2005年，華夏銀行引入德意志銀行作為第二大股東，準備在技術支持、零售銀行、業(yè)務國際化等領域開展戰(zhàn)略合作。此后，華夏銀行又陸續(xù)引入了國網(wǎng)英大（國家電網(wǎng)）、潤華集團等股東，形成了“國資+外資+民資”的混合制股權結(jié)構(gòu)。

2016年11月，人保受讓德意志銀行持有的華夏銀行股份，德意志銀行正式退出。從引入德銀開始，華夏銀行就不遺余力地加快轉(zhuǎn)型，多次提出要推進“商行+投行”轉(zhuǎn)型、加快推進零售金融轉(zhuǎn)型等等。

然而，這么多年該行的轉(zhuǎn)型成果并不顯著，尤其是近5年其在中間業(yè)務方面不進反退。

我們以手續(xù)費及傭金凈收入占營收的比重，來衡量該行在非息業(yè)務方面的轉(zhuǎn)型情況。

2018年華夏銀行的手續(xù)費凈收入占營收的比重為25%，在上市股份行中尚處于平均水平（26%）。此后，該行的手續(xù)費凈收入占比持續(xù)下降，到了2021年這一占比僅為10%，遠落后于上市股份行17%的平均水平。

華夏銀行的業(yè)務轉(zhuǎn)型非但沒有進步，反而在近幾年愈發(fā)依賴吃息差的存貸業(yè)務，其在業(yè)務轉(zhuǎn)型方面與同業(yè)的差距也進一步拉大。

伴隨著華夏銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的失利，該行相繼有高管人員離職。2017年1月-2022年2月有兩位行長辭職，期間還伴隨著副行長、執(zhí)行董事、監(jiān)事等10余名高管離職。

2022年2月18日-11月9日，華夏銀行的行長之位在空缺了10個月之久后，該行又迎來了一位新行長。

（來源：該行公告）

這位關行長能否扭轉(zhuǎn)乾坤，帶領華夏銀行走出經(jīng)營迷陣呢？

我們一起拭目以待。

華夏銀行擁有夢幻般的開局：占據(jù)北京市的優(yōu)秀經(jīng)濟資源，背靠著多元化的股東背景，較早地通過混改確立了業(yè)務轉(zhuǎn)型方向，要資源有資源，要錢有錢。

然而，在經(jīng)濟戰(zhàn)車的高速轟鳴中，華夏銀行并沒有建立起的自己競爭優(yōu)勢和業(yè)務特色。

從其收入結(jié)構(gòu)變化我們可知，近年來該行越來越依賴不費多少腦筋的存貸業(yè)務。畢竟抱著金飯碗能夠有飯吃，又何必苦哈哈地去闖業(yè)務，結(jié)果還可能費力不討好。

這樣做的弊病就是逐漸會失去“給風險定價”的能力。當銀行沒有了給風險定價的能力，風險就真的來了。

當一家銀行中的大部分人都圍繞著存貸資金池想方設法謀利，而不搞業(yè)務創(chuàng)新時，就會有越來越多的人淪為資金掮客。

這可能就是華夏銀行屢遭重罰的原因，表面上看這是由內(nèi)控缺失造成的，實際更可能是業(yè)務生態(tài)的副作用。

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