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1、刷卡機備付金成本

刷卡機備付金成本

自支付機構備付金集中交存以來，備付金余額再次實現四連增記錄。北京商報記者了解到，除受近期線上消費提速、交易額大增等大環境影響之外，備付金新高與計息落地、監管趨嚴等因素也息息相關，不少機構在新規利好下，提升了主動交存的積極性，此外監管趨嚴也遏制了備付金違規，反向推動了機構交存金額的提升。值得一提的是，7月21日，北京商報記者多方了解到，包括支付寶在內的多家支付機構表示已收到備付金利息。

交存實現四連增

根據央行最新發布的2020年統計數據，截至2020年6月末，非金融機構備付金存款（即支付機構客戶備付金存款）達1.572萬億元，相較2020年5月1.507萬億元，環比增長4.32%，并實現了自2020年3月以來的連續四次環比增長。

北京商報記者注意到，在此次高點之前，支付機構備付金集中交存余額最高的時間點為2020年1月，達1.78萬億元，而此后的2月、3月、4日，備付金余額均在1.4萬億元數值上下波動。

自支付機構備付金集中交存以來，備付金實現四連增的情況并不多見，上一次出現是在2019年第四季度，交存的金額從2019年9月的1.343萬億元連續增長至1.529萬億元。此外2019年一季度中的1月、二季度中的6月，同樣出現了余額明顯上漲的情況。這一變動背后也一定程度反映了不同季度支付機構的交易量情況。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，從宏觀經濟環境來看，2020年第一季度受疫情影響，社會消費、交易等數據處于低迷狀態，而二季度復工復產后有所回暖，尤其是五六月以來各地促消費的舉措大幅落地，帶動交易快速增長，從而推動備付金交存集中走高。

易觀金融行業資深分析師王蓬博同樣向北京商報記者解釋道，交存實現四連增，最根本的原因是移動支付滲透率在增加，推動整體交易在增長；同時，疫情二季度在全國范圍內基本結束，經濟恢復，商業恢復帶動交易活躍度；此外，二季度本來是線上電商更加活躍的季節，同時在疫情中活動補貼力度更大，加速了交易增加。

計息新規落地推動

值得關注的是，除受近期線上消費提速、交易額大增等大環境影響之外，備付金交存新高與計息落地、監管趨嚴等因素也息息相關。一方面，備付金計息新規已于今年正式落地，不少機構在此利好下，提升了主動交存的積極性。另一方面，監管趨嚴之下違規成本增高，也有效遏制了機構備付金違規行為，從而反向推動了交存金額的提升。

北京商報記者了解到，為推動非銀行支付機構可持續發展，央行于2019年11月決定進一步完善客戶備付金集中存管政策。按照新規，支付機構可將全部客戶備付金作為清算保證金，央行按照0.35%的年利率水平為清算保證金按日計息，按季結息。每季度末月的20日為結息日，21日為轉賬日。

具體操作為，央行通過開立清算保證金專戶，統一核算、存放、劃轉清算保證金利息，該計息政策以三年為期，實施時間為2019年8月1日至2022年7月31日。

7月21日，北京商報記者多方了解到，包括北京、上海、杭州等地區多家機構均表示已收到備付金利息，計息時間是從2019年8月1日起開始，按季度支付。其中，支付寶相關工作人員向北京商報記者表示，“我們跟其他支付機構一樣，已收到備付金利息。”

北京地區一家支付機構相關人士舉例稱，公司備付金規模為30億元左右，按一年計算大約能收到1000萬左右的利息，且暫未扣除10%的行業風險保證金。該人士感慨道，“對我們來說，蚊子再小也是塊肉。但對于備付金較多的機構來說確實算是不小的一筆資金。”

利好政策的另一面，監管趨嚴也一定程度上推動了備付金交存的提升。北京商報記者注意到，今年以來，已有商銀信、易極付、公眾通、新浪支付等多家機構因備付金管理違規被罰。蘇筱芮如是評價道，計息可以提升機構力爭合規、加強管理備付金工作的動力，此外監管針對備付金管理不規范的行為頻頻開出罰單，也給行業機構帶來了震懾與示范作用。在蘇筱芮看來，張弛有度的監管思路，也是推動備付金走高的重要因素。

馬太效應加劇

備付金實現連續四連增，一定程度上反映了支付行業的整體交易走高。不過，也有多家支付機構人士告訴北京商報記者，因受互聯網金融行業出清、實體經濟低迷等因素，公司今年來業務受到較大影響，因此備付金呈現減少趨勢。

有業內人士認為，按目前第三方支付整體備付金規模來計算，90%都屬于微信和支付寶兩大頭部機構促成，因此6月備付金走高主要是頭部機構增加推動，而中小機構交易規模不斷減少之下，也將進一步加劇行業馬太效應。

按最新支付機構客戶備付金1.572萬億元的數額計算，根據0.35%的年利率，支付行業將產生超50億元的收入，而這其中，90%都是歸微信和支付寶。

在王蓬博看來，今后備付金交存金額仍會增加，但增速持續降低，用戶規模一定的前提下，滲透率會有一個增長天花板，但也不排除某個特定時期增長迅猛。他直言道，“因為產業鏈在逐漸分化，行業頭部集中已是必然。支付寶、微信兩大巨頭備付金占有份額超過90%。因此，小型支付機構若無實質性業務展開，在業務受限、收入銳減的情況下，生存空間也將會越來越小。”

“去年以來支付行業就已經進入了洗牌期，而疫情等宏觀因素更是加劇了機構間分化。”蘇筱芮則指出，盡管中小機構在支付行業的生存比較艱難，但需要看到目前支付牌照為存量資源，而支付需求始終存在，未來中小機構若能尋得差異化發展的途徑，仍具有發展前景與機會。

北京商報記者 孟凡霞 劉四紅

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