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1、刷卡機卡被盜刷怎么辦理

刷卡機卡被盜刷怎么辦理

作者李鳳文系中國知名財經評論員

近年來，隨著互聯網金融業務的快速發展，網上銀行、手機銀行等電子銀行業務得到普遍推廣應用，在金融產品和金融科技創新發展給人民生產生活帶來諸多便利和改善的同時，也伴隨著相關法律和聲譽風險。比如，一些不法分子通過偽造銀行卡、盜取持卡人交易身份信息等不法手段實施盜刷，不僅侵害消費者的信息安全權和財產安全權，也影響銀行卡支付市場的安全穩定發展，更重要的是，使銀行利益和聲譽受到嚴重損害。如何防范銀行卡盜刷風險，是擺在商業銀行面前的重要課題，尤其對于內控相對比較薄弱的農村中小銀行機構來說，更需要不斷完善內控制度，加強風險防范。

王梓/制圖

法院判例給銀行帶來的啟示

2021年11月，最高人民法院發布第30批共6件指導性案例，其中有一起涉及銀行卡糾紛案例。用戶銀行卡遭盜刷，發卡銀行被判承擔全部責任。此案例中，持卡人遭三次網絡盜刷，在向法院起訴中請求銀行賠償銀行卡盜刷損失及利息。法院判決由銀行給付持卡人存款損失，并給付其以盜刷款項為基數，按照中國人民銀行同期存款利率計算的利息損失。銀行不服一審判決提起上訴，二審最終作出民事判決：駁回上訴，維持原判。

從法院判決的理由來看，持卡人提供證據證明他人盜用持卡人名義進行網絡交易，而發卡行未提供證據證明持卡人違反信息妥善保管義務，僅以持卡人身份識別信息和交易驗證信息相符為由主張不承擔賠償責任，對此，人民法院未予支持。此案例對于人民法院認定網絡盜刷后風險及責任分擔具有指導意義，對于規范刷卡銀行的行為、保障銀行卡交易安全，維護持卡人合法權益具有積極作用，也給商業銀行強化銀行卡業務管理留下諸多啟示。

啟示之一：商業銀行要履行應盡義務，把存款人合法權益保護切實落到實處。《商業銀行法》第六條規定，“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯”。存款人辦理借記卡并將資金存入銀行，表明持卡人與銀行之間建立了儲蓄存款合同關系，銀行具有保障持卡人賬戶資金安全的法定義務以及向持卡人本人或者其授權的人履行合同義務。如果由于沒有履行好相應義務，導致持卡人資金損失，銀行將承擔相應賠償責任。

啟示之二：商業銀行要加強技術保障，確保銀行卡交易安全。《電子銀行業務管理辦法》第八十九條規定，“金融機構在提供電子銀行服務時，因電子銀行系統存在安全隱患、金融機構內部違規操作和其他非客戶原因等造成損失的，金融機構應當承擔相應責任”。商業銀行作為發卡行及相關技術、設備和操作平臺的提供者，應當對交易機具、交易場所加強安全管理，對各項軟硬件設施及時更新升級，以最大限度地防范資金交易安全漏洞。尤其是，隨著金融科技的快速發展，商業銀行要采取嚴格的技術保障措施，提高對銀行卡盜刷風險的識別能力，增強交易的安全性，有效防范銀行卡違法犯罪風險。

啟示之三：商業銀行要充分舉證，主張權利，降低風險損失。2021年5月25日，最高人民法院發布實施的《關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規定》（以下簡稱“《銀行卡規定》”）明確，持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務具有過錯，發卡行主張持卡人承擔相應責任的，人民法院應予支持。持卡人未及時采取掛失等措施防止損失擴大，發卡行主張持卡人自行承擔擴大損失責任的，人民法院應予支持。在銀行卡盜刷案件中，對于持卡人對銀行卡、密碼、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息是否存在未盡妥善保管義務具有過錯的，以及持卡人是否及時采取掛失等措施防止損失擴大的，銀行要充分舉證，減少在司法案件中因舉證不足而產生的損失。

銀行卡遭盜刷的原因分析

銀行卡盜刷，主要是指不法分子利用非法手段獲取持卡人的銀行卡號、有關信息及密碼，盜刷持卡人信用額度或盜取銀行卡中存款的行為。從目前銀行卡盜刷交易的方式來看，有使用實物卡即偽卡盜刷交易和進行網絡盜刷交易兩種情況。《銀行卡規定》中明確，偽卡盜刷交易，是指他人使用偽造的銀行卡刷卡進行取現、消費、轉賬等，導致持卡人賬戶發生非基于本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。網絡盜刷交易，是指他人盜取并使用持卡人銀行卡網絡交易身份識別信息和交易驗證信息進行網絡交易，導致持卡人賬戶發生非因本人意思的資金減少或者透支數額增加的行為。

筆者認為，銀行卡遭盜刷有兩個方面原因，就銀行方面來講，主要有：一是內控制度不完善，存在操作上的漏洞，在銀行卡大額交易是否為本人的識別中手續簡單、科技含量低，不能及時發現和制止盜刷交易；二是個別銀行員工法律意識淡薄，非法買賣客戶信息，導致信息泄露；三是銀行對交易機具、交易場所安全管理不到位，電子交易系統開發、設計、維護缺乏嚴格的技術保障。

就客戶自身因素來說，包括：一是持卡人自身疏忽大意，對銀行卡保管不善導致丟失、密碼泄露；二是不法分子利用窺視、監控、信息采集以及買賣等方式獲取持卡人身份、賬號、轉賬或支付密碼等信息，通過制造偽卡在銀行自助設備或網上進行盜刷；三是不法之人通過網絡、手機APP等發送鏈接的方式，誘導持卡人輸入相應信息、手機驗證碼等，盜刷他人銀行卡資金，等等。

但無論何種方式的盜刷，最終都將給持卡人、銀行機構等造成一定數額的資金損失。尤其是《銀行卡規定》的實施，對銀行卡盜刷等司法問題作出明確規定，使持卡人、銀行機構等各方面應承擔損失的責任更加清晰，對于銀行機構加強內控建設，完善內控制度，切實防控銀行卡盜刷風險具有重要指導作用。

防范銀行卡盜刷風險對策

首先，要完善內控制度，堵塞銀行卡盜刷漏洞。《銀行卡管理辦法》規定，商業銀行開辦銀行卡業務應當具備的條件包括：已就該項業務建立了科學完善的內部控制制度，有明確的內部授權審批程序；合格的管理人員和技術人員、相應的管理機構；安全、高效的計算機處理系統等。但從筆者調查了解的情況看，目前有相當部分農合機構銀行卡管理方面的制度多為以前制定的，隨著科技的快速發展及銀行數字化進程的加速推進，尤其是《銀行卡規定》出臺后，對原有制度還存在修改不及時的問題。

對此，在總行層面應及時成立由銀行卡業務、法律、風險管理等方面人才組成的專門小組，根據現行法律法規，及時梳理當前銀行卡業務拓展、業務辦理和管理、信息驗證等方面存在的漏洞及風險點，特別是大額、異地交易信息驗證制度，提出優化或改進措施并強化落實，切實提升銀行卡業務管理水平和風控能力。同時要加強員工教育，增強法律意識，堅決杜絕員工倒賣客戶信息等違法行為。

其次，要強化設備網絡安全，發揮科技支撐作用，降低風險損失。如何防范網絡盜刷風險所帶來的損失，關系到銀行的聲譽風險和未來發展，關系到廣大客戶的切身利益以及對銀行的信任。在手機銀行、網上銀行、手機APP迅速發展的時代，不使用實物卡也能夠進行盜刷，這就要求銀行必須加強對交易機具、交易場所安全管理，及時更新升級各項軟硬件設施。因此，必須從強化科技手段入手，采取更為嚴格的技術保障措施，不斷完善技術設備和提升銀行卡防偽能力，有效識別偽卡盜刷和網絡盜刷。同時，要強化對銀行卡大額交易和異地交易動態監測，第一時間對可疑交易進行提醒，提示持卡人及時修改密碼、及時止付，切實降低銀行卡盜刷風險所造成的損失。

再次，要規范營銷宣傳，強化風險提示，提高用卡人風險防范意識。銀行員工在銀行卡發卡、用卡宣傳方面，應告知客戶通過正規渠道辦卡用卡，不輕易將個人資料轉交他人代辦。做到不向他人轉借或出租自己的銀行卡，保護銀行賬戶的登錄密碼、取款密碼和驗證碼等個人信息安全，不向第三方提供。同時，不要點擊不明鏈接，不下載非官方APP，不在不安全的網絡界面或者網絡環境中登記身份證、銀行卡、密碼、驗證碼等個人信息，避免信息被不法分子竊取，使持卡人時刻保持警惕，保障銀行卡資金安全。

最后，加大監管力度，對制度不完善的銀行機構進行督促及時完善。監管部門要通過非現場監管和現場檢查等多種手段對商業銀行銀行卡業務風控情況進行定期或不定期的檢查督導，督促銀行機構及時完善內控制度，加強軟硬件設備管理，不斷提升科技水平，并規范銀行卡業務宣傳工作。對銀行卡業務經營管理中問題突出的，應叫停銀行卡業務，限期整改，對嚴重違規的要依法給予處罰，不斷提升銀行卡風險防控能力，促進銀行業穩健經營。

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